同业竞品分析看板 · 存款竞品分析
面向北京地区股份制银行个人存款业务的对标研究 · 产品梳理 + 同业近期动作（窗口 2026-08-20 ~ 2026-10-19）
★核心结论（先读这页）
利率中枢
1%时代固化
五大行挂牌 1年0.95%/3年1.25%/5年1.30%（3年与5年仅差5BP）；股份行1年1.15%/3年1.30%
5年期大额存单
返场但缩量
工农中建交 1.55%–1.62%，交行1.62%仍为国有最高；10/12 中行7期限齐全、工行5年1.60档与3年1.55档双双售罄、农行5年1.60发行至10/15
股份行溢价
仅+30BP
国有3年CD 1.55% vs 3年定存1.25%，20万三年仅多约1800元；股份行3年1.95%口径待复核，与上月冲突
最大变量
属地＋限量
“2字头”CD集中于锡商（江苏）、众邦等属地机构；仅微众/网商/新网/亿联具全国线上存款资质
一句话总结：2026年10月的存款市场已从“利率战”转入“结构战”：大行把5年期CD做成“稀缺额度+低溢价”的限额工具（1.55%–1.62%，与3年定存价差仅30BP），股份行以积存金费率与客群定向价留住AUM，中小行/民营银行用“2字头”属地限量产品守住本地基本盘；真正的变量在替代品——现金管理类理财7日年化已跌至1.07%、货币基金1.10%，存款与“类存款”收益贴身，客户选择权正从“利率高低”转向“流动性与权益”。
- 产品竞争焦点：大额存单（可转让/可质押）已成为长期限"标准品"；特色/专属存款（工行专属、农行银利多、建行旺财）以低门槛（100元–5000元）对标CD利率，是防守主力。
- 近期最大动作：2026年7月1日起中行率先重启5年期大额存单，农行/建行/工行/交行跟进，最高年化1.60%（20万起、可转让）；浙商、平安、华夏、民生等股份行5年期CD冲到1.75%–1.80%。8月中旬额度急转：中行1.60%档、建行两款5年期、工行1.60%档陆续显示"已售罄"，交行8/5首批6天即售罄——"返场"迅速转为"稀缺"，印证低风险资金抢配长期限以锁定收益（中新网 2026-08-14、经济参考报 2026-08-07）。
- 长端缺口（招行/光大）· 连续两轮确认：本轮核验（2026-08-31，Scrapling 官网抓取 200）招行在售大额存单最高仍为2年1.40%、30万起、无5年，上份"3年1.75%"连续两轮未出现，判定为已下架（不再标"待复核"）；招行挂牌整存整取 1年0.95%/2年1.05%/3年1.25%/5年1.30%。光大 8月第十期公告（发布 2026-08-24，官网核验）1年1.30%/2年1.40%/3年1.75%、20万·30万起、募集 8/26–9/1，在售最长仍为3年。两家均以中短期限 + 现金管理/理财导流为主，长端CD缺口可由"特色/专属存款 + 可转让机制"补位。
- （新增）大额存单角色迁移：行业口径已从"高息揽储"转向"提供流动性溢价"——普通定存提前支取按活期（0.05%–0.35%）计息损失大，CD 可转让/可质押变现。差异化关键在转让是否损失持有期利息：多数银行需自有转让区挂单等接手、可能折价；新网银行明确"转让成功获本金 + 全部持有期利息"（无损转让），为当前市场少见（网易 2026-08、咸宁日报 2026-08-18）。
- （新增）城商行长端补位：重庆银行 8月初 5年期 1.80% 限量回归（20万起、支持转让、线上可办）；成都银行 3年1.80%/5年1.85%；海南银行 3年1.80%（20万起）–1.85%（100万起）——头部城商行长端已贴近甚至超过股份行，属地客群值得重点防守。反观北京银行在售CD仅1年1.30%，长端持续缺位。
- 权益与营销：从"拼利率"转向"拼权益+AUM"——儿童/亲子金融（利率上浮+专属卡）、新资金送礼（米油/京东卡/小家电）、资产提升贴金券成为标配。
- 需警惕的数据口径：部分第三方聚合站点仍显示3%+的"旧利率"，系2024–2025年数据；本报告统一采用2026年最新核实口径。
与上份报告对比（变化追踪）
相对上一份报告（基准日 2026-08-16）的变化：
- （08-18 版较 08-16 新增）行业利率锚：财联社/华源证券《2026年7月银行存款利率报告》（2026-08-13）显示，7月整存整取5年期平均利率 1.560%（环比+0.7BP）、大额存单5年期平均 1.620%（环比+2.00BP）、3年期CD平均 1.716%，印证大行5年CD 1.60%回归与中小行持续降息/期限倒挂并存。
- （08-18 版较 08-16 新增）交行5年CD：同花顺（2026-08-12）显示交通银行5年期大额存单售罄、年化 1.62%（交行在存款 focus 内）；民生5年期CD最高 1.79%（大河财立方 2026-08-05 口径延续）。
- （08-18 版较 08-16 新增）中小行降息延续：经济参考报（2026-08-08）与证券日报（2026-07-28）记录河南/浙江/贵州多地中小银行下调长期限挂牌利率、期限倒挂加剧（如河南宜阳兴福村镇银行5年1.35%低于3年1.5%）。
- 关注机构调整：删除华夏银行，新增结构性存款作为存款关注事项；理财侧新增民营银行存款替代综合收益拆解，聚焦富民/华通/亿联等综合收益口径。
- 5年期大额存单额度：「8月中旬额度急转」观察——中行、建行、工行 1.60% 档及交行 8/5 批次陆续售罄，较 08-15 报告仅描述"返场"进一步确认稀缺性（中新网 2026-08-14、经济参考报 2026-08-07）。
- 民生银行 5 年期 CD：由"1.77%"修正为"最高 1.77%–1.79%"，并补充部分渠道最高 1.79% 的核实来源（大河财立方 2026-08-05）。
- 新增宏观信号：补充金融监管总局 2026-08-14 公布的 Q2 净息差 1.41%（环比 +1BP），为 2022 年以来首次季度环比改善，以及 50 万亿定期存款到期压力与负债成本重定价分析（腾讯新闻 2026-08-16）。
- 新增栏目：本版起在存款/理财核心结论中增设「与上份报告对比」与引用出处+日期标注，提升可追溯性。
- （2026-08-24 复核更新）本轮（08-24）Scrapling 官方页核验：招行在售大额存单最高仅2年1.40%、无5年（原"3年1.75%"转待复核）；光大3年1.75%（7月第十一期/8月M8S4）官方公告确认；补充8/18–8/24的5年CD"上线即售罄"与中小行逆势加息（+33BP）。
- （2026-08-31 本轮刷新）窗口对齐 + 三项实质变化：①存款窗口调整为 2026-07-02 ~ 2026-08-31；②招行"3年1.75%"连续两轮官网核验未出现，由"待复核"结案为"已下架"，同时补录招行挂牌整存整取全期限（1年0.95%/2年1.05%/3年1.25%/5年1.30%，官网抓取核验）；③光大由"7月第十一期/8月M8S4"更新为 8月第十期（发布 2026-08-24，1年1.30%/2年1.40%/3年1.75%，募集 8/26–9/1）。
- （2026-08-31 新增）分层格局量化：国有大行 3年定存农行/交行/邮储仅 1.25%、工行/建行最高 1.55%，全部未破 1.6%；5年CD 工行/农行/中行 1.60%、建行 1.55%–1.60%、交行 1.62%（五大行居首）。股份行 5年CD 民生 1.77%–1.79%（3年1.74%）、华夏 1.75%–1.80%、平安/中信 1.75%（中信需30万起+他行新转入+预约额度）。民营银行普遍高出国有大行 40–55BP（搜狐股票 2026-08-06、网易 2026-08、咸宁日报 2026-08-18）。
- （2026-08-31 新增）存款权益侧窗口内动作：建行"造福季·财富会员"（月日均资产5万起，等级礼5–60元立减金/保有礼4–188元/晋升礼，至 8/31）、民生"星级权益"（四星及以上 8积分抢20元消费金，至 12/31）、光大"阳光花园"（阳光值抢1–10元立减金、抽1–88元，至 10/31）、浦发"18财富日"集卡抽红包（至 8/24）、兴业"天天好券/美食半价"（至 12/31）——AUM 分层权益已成股份行留存标配。
- （2026-09-07 本轮新增·窗口内重大变化）工行5年CD"返场即售罄"：财联社 9/4 报道工行5年期1.60%大额存单在断货数周后重新上架、额度"余额>1000万"；中证报 9/5 跟踪显示已再度售罄，仅1.55%档5年产品仍有额度。同期工行新发两款3年期1.55%产品（一款20万起限教师客群、一款100万起）——普通客户3年CD门槛明显抬高。工行在售CD利率阶梯更新为 1年1.10%/2年1.20%/3年1.55%/5年1.60%（腾讯新闻 9/7）。
- （2026-09-07 新增）招行"暂不发行"获官方确认：招行 8/31 中期业绩交流会副行长彭家文明确表示——久期匹配平衡、流动性头寸充裕，暂无通过发行存单补充头寸的需求；若客户有真实需求会"顺势发行"但整体规模不会很大。至此招行"3年1.75%"已连续三轮（08-24/08-31/09-07）未出现，确认结案为已下架，长端缺口由特色/专属存款 + 可转让机制补位。
- （2026-09-07 新增）交行5年CD 1.62% 居国有大行最高：开源证券研报 + 环球网 9/6 确认工农中建交五大行先后重启5年CD，利率集中 1.55%–1.62%，交行1.62%（20万起）为国有大行最高档。
- （2026-09-07 新增）微众"转让潮"：微博/21世纪经济报道，微众3年CD 2.25%长期"售罄"、转让区涌现多笔9月下旬起息的待转让单（部分投资者让利转手）；微众"大额存单+"C款3%/D款2.1%需排队预约（资金冻结于活期）。反映长端CD流动性溢价工具属性强化，亦提示到期资金"搬家"压力。
- （2026-09-07 新增）光大9月新发：光大银行官网公告（发布 2026-08-31，募集 9/2–9/8）个人大额存单9月第一期/第二期：1年1.28%–1.30%、2年1.38%–1.40%、3年1.73%–1.75%（第二期可转让，20万起），在售最长仍为3年、未推5年。
- （2026-09-14 本轮新增·重大变化）招行5年期CD经私行渠道回归，推翻"暂不发行/已下架"结案：招行官网大额存单页（cmbchina.com/cfweb/CDeposit/，Scrapling fetch HTTP 200 核验）显示「个人大额存单2026年私行第0103/0104期」60个月（5年），利率 1.65%/1.60%，发售起始 2026-09-09、截止 2027-01-01——彭家文 8/31 中报会"若客户需要会研究推出5年期大额存单"的表态正式落地；长端缺口由特色/专属存款 + 可转让机制补位的格局被打破。
- （2026-09-14 新增）工行5Y CD 9月抢购热度回落：9/4 重新上架后额度"余额>1000万"，至 9/6 连续三日未抢光（财看明白 9/6 测算仅够约50名客户），对比 8 月首批"数日秒没"明显降温；1.60%档仍阶段性售罄、1.55%档5年额度充足，热度分化。
- （2026-09-14 新增）中小银行利率倒挂成现象：9/13 阆中融兴村镇银行出现1年1.4% > 2年1.35% > 3年1.35% > 5年1.35%的全期限中长期利率低于1年（商业有意思 9/13）；叠加六大行约57万亿定存到期高峰与净息差承压，部分小银行以"压长端"缓解负债成本——非本清单机构，但构成存款定价背景。
- （2026-09-21 本轮新增·重大变化）招行零售全渠道5Y CD 9/15 常态化新发，终结"仅私行渠道"判断：来源抓取未完成，需复核；即招行5Y CD 自 9/9 私行首发作以后，9/15 扩展至零售全渠道（手机银行/网点/网银）常态化新发，长端缺口被实质填补。
- （2026-09-21 新增）微众9月逆势加息，三年期定存 1.60%→1.75%（+15BP），形成三年>五年倒挂（1.75% vs 1.60%）：中国证券报/华夏时报/光明网·央视财经（9/18–19）确认；网商/苏商重新上架5年定存（1.8%），苏商三年/五年CD 1.95%/1.85%——民营银行阶段性策略性揽储，非利率下行趋势逆转。
- （2026-09-21 新增）中小银行利率倒挂扩散 + 逆势加息：上海松江富明村镇银行 9/21 起 1年1.65%/2年1.50%/3年1.30%（倒挂35BP）；湖北监利农商行/广东五华惠民村镇银行上调15–33BP；制度面——大额存单门槛 30万→20万（央行办法9月落地）、高息揽储红线（《人民币存贷款利率管理规定》配套细则9月落地）。非清单机构，但构成存款定价背景。
- （2026-09-28 本轮新增·重大变化）大行压降大额存单利率，出现"CD利率倒挂于定存"：工商银行3个月/6个月/1年期CD 0.75%/0.95%/1.05% 均低于同期限整存整取最高利率 0.80%/1.00%/1.10%；建设银行2年/3年CD与定存持平；中国银行CD利率0.80%/1.00%/1.10%/1.20%/1.55%/1.60%与定存完全一致——大行主动抹平CD溢价，引导资金向低成本短期限迁移。上海证券报·中国证券网〔2026-09-23〕
- （2026-09-28 新增）大行CD"精准滴灌"客群专属化：工商银行仅限教师客群3年期CD 1.55%；浦发银行私行/代发/新客专属3年期CD 1.75%——负债管理从统一定价转向客群/区域/节日专享，以有限利息投入锁定低成本长期资金。上海证券报·中国证券网〔2026-09-23〕
- （2026-09-28 新增·待复核）节前季末定向微调：工商银行、建设银行9月中旬下调部分省份分行3年期挂牌利率再降5BP；招商银行"朝招金"通知存款0.85%→0.75%。来源为自媒体（趣史录/易有料 9/20），暂无官方渠道复核，标记待复核；民营逆势加息延续（微众3年1.75%、网商5年重上架1.8%、新网5年1.9%、华通5年2.1%）已由上海证券报/中国商报 9/18–24 官方媒体确认，为DEP0921B/C延续。趣史录/易有料〔2026-09-20〕
- （2026-10-05 本轮新增·重大变化）六大行 10 月大额存单"季末未上浮、反小幅下调"：10 月 3 日六大行新一期大额存单利率全部挂出，整体延续 9 月低息格局，此前市场预期的季末上浮并未发生，部分期限反而较 9 月小幅下调。工/农/中/建/邮储 3 年期统一 1.55%，交通银行 1.60% 为六大行唯一保留溢价者；3 个月 0.75%–0.90%、6 个月 0.95%–1.10%、1 年期 1.05%–1.20%、2 年期 1.20%，20 万元起存。5 年期大额存单已全线停售。3 年大额存单较 3 年普通定存（1.25%）仅高 30BP，20 万元三年多收利息约 1800 元，成为大额存单在国有大行体系内的全部价值。手机网易网〔2026-10-03〕
- （2026-10-05 新增·细化）工行客群专属 CD"高门槛不溢价"：工商银行 3 年期大额存单，教师客群 20 万元起存年化 1.55%；高端客群起存门槛抬升至 100 万元，同期限利率同为 1.55%。分层的目的是准入标签与资金稳定性，而非价格歧视——以有限利息投入换取代发/教师/私行等高留存客群的长期核心存款。腾讯新闻·大额存单一人一价〔2026-10-01〕
- （2026-10-05 新增）民营银行 5 年期定存"回归潮"，报价分化且倒挂：网商银行重新上架 5 年期定存 1.80%（该期限曾于 2026 年 6 月下架）；新网银行 5 年期 1.90%；苏商银行 5 年期 1.80%、同步推出 5 年期大额存单 1.85%；华通银行 5 年期 2.10%（10 万元起存）为当前市场最高报价。头部的微众银行则呈期限倒挂——3 年期 1.75% 高于 5 年期 1.60%（与其 9 月加息动作一脉相承）。上述数值均为基础收益口径，不含积分/现金补贴类权益。中国基金报（央视网转）〔2026-09-22〕 / 财联社（新浪财经转）〔2026-09-30〕
- （2026-10-05 新增）股份行挂牌"集体贴近大行"，利差收敛至 5BP：10 月六大行整存整取挂牌 3 个月 0.65%、6 个月 0.85%、1 年 0.95%、2 年 1.05%、3 年 1.25%、5 年 1.30%；股份行常见 1 年约 1.15%、2 年约 1.20%、3 年约 1.30%、5 年约 1.35%，招商银行挂牌贴近大行。价差来源已从"银行字号"转为四层结构：挂牌价 / 升级价 / 新资金价 / 大额起存价。交行普通定存 3 年期 1.25%，与其大额存单 1.60% 形成 35BP 价差，为其唯一仍存的定价抓手。腾讯新闻·10月各大行存款利率一览〔2026-10-01〕
- （2026-10-19 本轮新增·窗口推进至 2026-08-20~10-19）5年期CD“返场但不稀缺”，额度按批次释放：10/12 手机银行口径——中行1个月至5年共7期限齐全、5年分1.55%/1.60%两档（1.60%档已售罄）；工行5年1.60%/1.55%两款，2026年第一期5年1.60%与第二期3年1.55%均已售罄；农行金穗2026年第33期5年1.60%、20万起、可转让、发行至10/15；建行5年1.55%（部分批次1.60%）；交行1年1.40%/5年1.62%。“线上售罄—柜面预约—额度放宽”成为10月标准节奏，北京朝阳某网点客户经理称近期额度放宽、办理速度加快。中国新闻网·多期限大额存单上新 大额存单缘何重启〔2026-10-19〕
较上份（10-12）变化：由上轮“返场后额度转松”收敛为“按批次限量、售罄常态化”。 - （新增）大额存单溢价被彻底抹平，3年仅比定存高30BP：10月五大行整存整取挂牌 活期0.05%、3个月0.65%、6个月0.85%、1年0.95%、2年1.05%、3年1.25%、5年1.30%（邮储1年0.98%）；3年CD 1.55%，20万元三年多收约1800元——“凑20万买CD”的性价比已接近临界点。定价重心从“期限溢价”转向“起存门槛+客群标签”。腾讯新闻·银行存款利息，2026年10月9日，〔2026-10-09〕
- （新增）“2字头”CD重返市场，但全部绑定属地与限量：锡商银行3年期2.00%（20万起、持有满90天可转让、仅限江苏省内客户，系统核验身份证地址/常住地/手机号归属地）；众邦银行3年2.00%、5年2.05%（20万起）。据证券日报，本轮重启前常态化3年期CD最高仅1.90%，2%属阶段性、区域性营销，不具备全行业扩散条件。央视网·证券日报·3年期大额存单利率重回2% 部分中小〔2026-10-13〕
- （新增）民营银行报价分化＋属地化监管落地：华通3年2.05%/5年2.10%（50元起）、亿联2年2.20%/3年2.10%/5年2.10%（三款均“已售罄”）、新网5年1.90%、网商5年1.80%、微众1年1.50%/2年1.60%/3年1.75%/5年1.60%（三年>五年倒挂延续）。监管侧：19家民营银行中仅微众、网商、新网、亿联具全国性互联网银行资质，其余须属地经营，锡商9/2公告个人存款仅面向江苏省内。新浪财经·大额存单再现2%利率产品！不是谁都能〔2026-10-09〕
- （新增）结构性存款持续退潮，收益率中枢下移22BP：截至10/15，年内1145家A股上市公司认购理财8742.16亿元（同比−20.82%），其中结构性存款5296.93亿元（同比−21.7%、占比60.59%）；按认购金额加权，平均预计最高收益率由2.30%降至2.07%。银行端供给同步收缩：光大安存宝81期（10/12起）180天档 0.95%/1.52%/1.62%、1万起、单期额度4–12亿；建行利得盈146–151期10/8成立、六期合计约257亿元。财联社（今日头条转）·上市公司年内认购理财8742亿元、同〔2026-10-15〕
- （新增·权益主线切换）积存金“价格战”取代存款送礼，代理上金所全面退潮：工行8/28–11/28主动积存手续费0.5%→0、定投0费率至年底；中行周五每克减1元＋大额每克减1–4元＋私行/财富/理财分层减1–3元（周五可与分层叠加）；中信10/1–11/30买入/定投0.30%、卖出0；南京10/8–12/31 500克以上买入1折/卖出5折。同期：光大10/19起全面停办代理上金所个人贵金属业务，浦发9/25后择时关停，邮储3月已停、建行/工行/交行7/24起、中行7/31起——“砍杠杆通道、推无杠杆积存金”成为零售黄金的统一动作。环球网（网易转）·金价震荡催热积存金“揽客战” 多家银〔2026-10-18〕
- （新增·宏观）美联储9/16加息25BP，境内外存款利差反向拉大：联邦基金利率目标区间上调至3.75%–4.00%（2023年7月以来首次加息），香港金管局基准利率升至4.25%；工银亚洲全新资金98/188/388天港元定存3.10%–3.45%、美元4.00%–4.30%。对北京地区高净值客户的直接影响：人民币1年期定存0.95%与港元3.1%+形成约200BP价差，跨境配置（港股/港险/港币定存）咨询升温；同期10年美债5.24%、美元指数102.23、COMEX金4220.3美元（−2.33%）。新浪财经·最高年化22%！多家香港银行推出限时〔2026-10-14〕
本行需关注：跨境理财通/外币存款的承接能力可能成为四季度AUM流失的隐性通道。 - （新增·口径勘误）招行3年期CD报价存在重大分歧，本轮不采信：自媒体汇总称招行10月CD 1个月1.20%/3个月1.30%/6个月1.45%/1年1.55%/2年1.65%/3年1.90%，与上份报告“招行在售CD最高2年1.40%、无3年期”严重冲突，且未取得官网原文（cmbchina.com 大额存单页本轮仍未取到正文）。按“冲突即降级”原则标 待复核，不入主结论；上份“零售全渠道5年1.65%/1.60%”继续作为基线保留。腾讯新闻·2026年10月大额存单利率：各银行〔2026-10-10〕
- （2026-10-05 新增·待复核）交行/浦发定向客群 3 年期大额存单：交通银行部分网点 3 年期大额存单在"行外资金转入比例达标"条件下可至 1.75%（另有报道称 1.62%）；浦发银行面向私人银行、代发工资、新开户等客群的 3 年期大额存单，公开展示利率区间 1.35%–1.75%。两处均来自媒体汇总而非机构公告，且交行报价各方口径不一，标记待复核，不入主结论。腾讯新闻·10月各大行存款利率一览〔2026-10-01〕 / 腾讯新闻·大额存单一人一价〔2026-10-01〕
1个人存款产品全景梳理
按"产品类型"归类，聚焦各银行具有竞争力的主力个人存款产品。利率为年化单利，多数产品到期不自动转存。
1.1 产品类型地图
| 产品类型 | 代表产品/玩法 | 竞争要点 | 典型利率区间（2026） |
|---|---|---|---|
| 大额存单 | 大行/股份行按月滚动发行；可转让、可质押、可部分提前支取 | 长期限"标准品"，5年期7–8月回归；起存多为20万 | 3年 1.55%–1.85% 5年 1.55%–1.80% |
| 特色/专属存款 | 工行"专属存款"、农行"银利多"、建行"旺财存款" | 低门槛（100元–5000元）享近似CD利率；按客群细分（社保卡/代发/县域/新市民/宝贝） | 3年 1.55%–1.60% 5年 1.60% |
| 普通整存整取 | 挂牌定期 | 基准参照；部分行对新资金/特定客群上浮 | 1年 0.95% 3年 1.25%–1.55% |
| 结构性存款 | 挂钩利率/汇率/指数的保本浮动收益 | 承接"不想买理财又想要弹性"的客户；收益不确定 | 保底+浮动 |
| 通知存款 | 1天/7天通知 | 短期周转；5月后多行大幅下调（7天曾降至0.3%–0.85%） | 1天 0.1% 7天 0.3%–0.85% |
| 儿童/亲子存款 | 工行宝贝卡、招行金小葵、广发自由卡、北京银行小京卡 | 利率上浮超20BP、专属卡、财商教育；锁定家庭客群 | 3年可达 1.75%–1.9% |
| 养老金/国债 | 储蓄国债（电子式）纳入个人养老金 | 6/10起可于养老金账户购买；3年1.63%/5年1.70%，免税+锁息 | 3年 1.63% 5年 1.70% |
1.2 重点产品对比表（按梯队）
下表汇总各行当前在售/近期发行的主力个人存款产品。标 新 为2026年8–10月新上线/重启产品。
① 国有五大行
| 银行 | 产品名称 | 类型 | 存期 | 利率 | 起存 | 产品特色 / 客户权益 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 工商银行 | 个人大额存单（5年） | 大额存单 | 5年 | 1.60% | 20万 | 9/4 返场、9/5 再度售罄、9月抢购热度回落（9/4上架>1000万停留3天未抢光）；可转让、部分提前支取；1.55%档5年仍有额度 |
| 工商银行 | 个人大额存单（3年·新发） | 大额存单 | 3年 | 1.55% | 20万/100万 | 9/4 新发两款：20万起限教师客群 / 100万起；普通客户3年CD门槛抬高；按月滚动发行 |
| 工商银行 | 专属存款（社保卡/宝贝/代发/县域/新市民） | 特色存款 | 1–5年 | 3年1.55% 5年新市民1.60% | 100元起 | 按客群细分、不需大额门槛；新市民5年100元起 |
| 农业银行 | 金穗2026年第33期5年大额存单新 | 大额存单 | 5年 | 1.60% | 20万 | 仅柜面办理；7/8发行 |
| 农业银行 | 金穗"银利多"定期存款 | 特色存款 | 3/5年 | ≈1.60% | 1000元起 | 按期次发行整存整取；支持多次部分提前支取、到期不自动转存；北京0006号1000元起 |
| 中国银行 | 2026年第一期个人大额存单新 | 大额存单 | 1月–5年（7档） | 3年1.55% 5年1.60% | 20万 | 全期限回归；可转让/质押/多次部提；1号产品面向特定客群利率略高 |
| 中国银行 | 升级版定期存款 | 特色存款 | 3/5年 | 3年1.55% 5年1.60% | 5000元 | 起存5000元即与CD利率持平，覆盖5000–20万客群 |
| 建设银行 | 个人大额存单2026年第41/48期新 | 大额存单 | 5年 | 1.60%/1.55% | 20万 | 线上线下全渠道；12/31截止销售 |
| 建设银行 | "旺财存款"特色存款 | 特色存款 | 3月–5年 | 3年≈1.55–1.60% 5年1.60% | 2000元起 | 短期限2000元起；5年期20万起；利率高于挂牌 |
| 交通银行 | 5年期个人大额存单 | 大额存单 | 5年 | 1.62% | 20万 | 国有大行最高档（开源证券/环球网 9/6 确认）；8/5首发后分行滚动发行 |
| 交通银行 | 区域专享大额存单（北京/辽宁） | 大额存单 | 1年 | 1.40% | 20万 | 仅区域客群；新资金3年定存可上浮至1.75% |
② 全国性股份制商业银行
| 银行 | 产品名称 | 类型 | 存期 | 利率 | 起存 | 产品特色 / 客户权益 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 招商银行 | 个人大额存单（最新滚动） | 大额存单 | 1月–5年 | 最高2年1.40% 5年1.65%/1.60%零售新发(9/15) | 20万 | 来源抓取未完成，需复核；挂牌整存整取1年0.95%/2年1.05%/3年1.25%/5年1.30%（2026-09-21 复核未变）；"金小葵"儿童专区|
| 招商银行 | 个人大额存单（最新滚动） | 大额存单 | 1月–1年 | 1.05%–1.35% | 20万 | 7月新发12月期1.35%、6月期1.25%、3月期1.05% |
| 中信银行 | 个人大额存单（3年） | 大额存单 | 3年 | 1.70%/1.75% | 20万/50万 | 50万起利率1.75%；5年期1.75%需30万起、新转入资金、预约 |
| 浦发银行 | 个人大额存单（3年） | 大额存单 | 3年 | 1.75% | 20万 | 无5年期，主推3年+国债 |
| 兴业银行 | 个人大额存单（3年） | 大额存单 | 3年 | 1.75% | 20万 | 额度紧张需申请；50岁以上客群有5年1.8%专属；新开户送礼 |
| 民生银行 | 5年期个人大额存单新 | 大额存单 | 5年 | 最高1.77%–1.79% | 20万 | 3年1.75%；新户30万送米油、50万送京东卡（部分渠道5年最高1.79%，大河财立方8/5核实） |
| 平安银行 | 5年期个人大额存单新 | 大额存单 | 5年 | 1.75% | 20万 | 7/14发行，规模30亿；3年同1.75% |
| 光大银行 | 个人大额存单（9月第一/二期） | 大额存单 | 1–3年 | 1年1.28%–1.30% 2年1.38%–1.40% 3年1.73%–1.75% | 20万 | 在售最长3年、未推5年；官网公告核验（cebbank.com 发布 2026-08-31，募集 9/2–9/8），第二期可转让 |
| 重庆银行 | 5年期大额存单（限量回归） | 大额存单 | 5年 | 1.80% | 20万 | 城商行长端补位；明确支持转让、线上可办（2026-08 初公告） |
| 成都银行 | 大额存单 | 大额存单 | 3年/5年 | 3年1.80% 5年1.85% | 20万 | 长端已超多数股份行，属地客群竞争压力大（2026-08） |
| 海南银行 | 大额存单（分层起存） | 大额存单 | 3年 | 1.80%（20万起） 1.85%（100万起） | 20万/100万 | 按起存金额分层定价（2026-08） |
| 广发银行 | 个人大额存单（3年） | 大额存单 | 3年 | 1.70% | 20万 | 未成年"自由卡"亲子共管账户；1月/3月1.1% |
| 华夏银行 | 5年期个人大额存单（6款）新 | 大额存单 | 5年 | 1.75%–1.80% | 20万–100万 | 7/15集中上架，按起存档位递增；3年1.75% |
| 浙商银行 | "惠存"特色存款 / 5年大额存单 | 特色+存单 | 3/5年 | 特色1.85% CD1.80% | 1万/20万 | 特色存款门槛更低、利率更优（3年/5年最高1.85%，1万起） |
③ 北京属地对标城商行
| 银行 | 产品名称 | 类型 | 存期 | 利率 | 起存 | 产品特色 / 客户权益 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 北京银行 | 个人大额存单 | 大额存单 | 1年 | 1.30% | 20万 | 在售仅1年期；暂无5年期（已向媒体确认） |
| 北京银行 | "小京卡"儿童定期 / 京萤计划 | 儿童存款 | 3年 | 1.75% | 1000元 | 儿童专属卡，利率上浮；建成全国首家儿童友好型银行 |
| 南京银行 | 个人大额存单 | 大额存单 | 3/5年 | 3年1.75% 5年1.60% | 20万 | 5年期在售；5月推黄金优惠（AU9999每克降8元） |
| 宁波银行 | "金彩稳盈存""金彩社保盈" | 特色存款 | 多期限 | 1年上浮+25BP | 100元起 | 北京地区新进资金3年定存可达1.95%；开门红阶段性上调 |
数据口径提醒：第三方聚合站点（如部分理财问答平台）展示的"北京银行3年CD 3.9%""股份行3年CD 3.55%"等为2023–2024年旧数据，与2026年实际严重不符。本报告利率均采用2026年7–8月经官方公告与主流媒体核实的口径。
1.3 利率对比可视化
各行3年期大额存单利率对比（%）
国有大行股份制高息股份/城商
5年期大额存单"返场"利率（%，20万起）
未发行5年CD灰色=招行/浦发/北京银行暂无5年期
读图提示：股份行3年期CD（1.75%–1.85%）已明显高于大行（1.55%）；5年期"返场"中，国有大行统一锚定1.60%，而平安/华夏/民生/浙商以1.75%–1.80%形成溢价。招行、浦发、北京银行等目前未发行5年期大额存单，主推中短期限。
1.4 存款 13 家 × 6 项 覆盖矩阵（窗口 2026-08-20 ~ 2026-10-19）
逐格给出「值 + 来源编号」或明确状态。待复核＝仅有上份报告基线或非官方转述，不得作为当前结论；未查到＝已在官网域名检索、无窗口内公开原文；过期剔除＝有日期但早于窗口。来源编号对应 4.1 节来源索引（S1–S44）与独立台账。
| 机构 | 大额存单利率 | 特色/专属存款 | 普通整存整取挂牌 | 结构性存款 | 客户权益与营销打法 | 窗口内营销活动 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 工商银行 | 1.55%/1.60%（5年）；10/12 一期5年1.60档售罄、二期3年1.55档售罄 [S1] | 待复核：专属存款3年1.55%、新市民5年1.60%、100元起（上份基线） | 0.95%（1年）/1.25%（3年）/1.30%（5年）[S5] | 未查到（窗口内无官网发行/成立公告） | 积存金主动积存0费率至11/28、定投0费率至12/31 [S17] | 同上（费率让利为当前主抓手） |
| 农业银行 | 金穗2026年第33期5年1.60%，20万起，柜面，发行至10/15，可转让 [S10] | 待复核：银利多3/5年≈1.60%、1000元起（上份基线） | 0.95%（1年）[S5] | 未查到（官网公告页无窗口内期次） | 待复核（未见10月新增权益公告） | 未查到（无窗口内独立活动原文） |
| 中国银行 | 1个月–5年共7期限；5年1.55%/1.60%两档，1.60档售罄 [S1] | 待复核：升级版定期3年1.55%/5年1.60%、5000元起（上份基线） | 0.95%（1年）/1.25%（3年）[S5] | 未查到（无窗口内个人结构性存款公告） | 积存金周五每克减1元＋大额每克减1–4元＋分层减1–3元 [S19] | 同左（活动至12/31，覆盖窗口） |
| 建设银行 | 5年期1.55%（部分批次1.60%）[S4] | 待复核：旺财存款3年≈1.55%–1.60%、2000元起（上份基线） | 0.95%（1年）/1.25%（3年）[S5] | 利得盈146–151期10/8成立，募集29.92/69.96/49.98/9.94/47.60/49.22亿元，挂钩EUR/USD [S13] | 待复核（未见10月新增权益公告） | 未查到（无窗口内独立活动原文） |
| 交通银行 | 1年1.40%、5年1.62%（国有大行最高，线上产品少）[S4] | 待复核：区域专享CD 1年1.40%；新资金3年定存可上浮1.75%（上份基线） | 1.25%（3年）[S35] | 未查到（无窗口内官方公告） | 合规负面：私行部代销业务尽调/风险评级违规被罚100万元 [S33] | 未查到（无窗口内独立活动原文） |
| 招商银行 | 待复核：自媒体口径3年1.90%/2年1.65%，与上份“最高2年1.40%”冲突 [S4] | 待复核（金小葵儿童专区，无窗口内公开原文） | 贴近大行：1年≈0.95%、3年≈1.25% [S5] | 未查到（无窗口内官方公告） | 待复核（上份基线：5年CD 1.65%/1.60%已常态化） | 未查到（无窗口内独立活动原文） |
| 中信银行 | 未查到（窗口内无新增期次原文） | 未查到（无窗口内专属存款原文） | 1年≈1.15%/3年≈1.30%/5年≈1.35%（股份行组）[S5] | 未查到（无窗口内官方公告） | 积存金买入/定投0.30%、卖出0费率（10/1–11/30）[S17] | 红会员节周三场（资产满1万报名，20元档券，限量2000份）— 线报站口径，待复核 [S42] |
| 浦发银行 | 3年期新客/私行/代发定向可至1.75% [S34] | 未查到（无窗口内专属存款原文） | 1年≈1.15%/3年≈1.30% [S5] | 未查到（无窗口内官方公告） | 代理上金所个人贵金属业务9/25后择时关停 [S21] | 未查到（18财富日已于8/24结束，过期剔除） |
| 兴业银行 | 待复核：3年1.75%、50岁以上5年1.8%专属（上份基线） | 未查到（无窗口内专属存款原文） | 1年≈1.15%/3年≈1.30% [S5] | 未查到（无窗口内官方公告） | 积存金双向价差1.9元/克（8/3起）[S20] | 未查到（天天好券为长期权益，非本期活动） |
| 民生银行 | 5年期1.75%–1.79%多款在售 [S1] | 未查到（无窗口内专属存款原文） | 1年≈1.15%/3年≈1.30% [S5] | 未查到（无窗口内官方公告） | 积存金价差3.8元/克，卖出减1元至2.8元（至11/15）[S20] | 星级权益：四星以上每周四–六 8积分抢20元消费金（至12/31）[S42] |
| 平安银行 | 5年期1.75% [S3] | 未查到（无窗口内专属存款原文） | 1年≈1.15%/3年≈1.30% [S5] | 未查到（无窗口内官方公告） | 平安金活期买入0费率、卖出0.6%起（阶梯）[S20] | 未查到（无窗口内独立活动原文） |
| 光大银行 | 3年1.73%–1.75%（9月第一/二期，上份官网核验） | 未查到（无窗口内专属存款原文） | 1年≈1.15%/3年≈1.30% [S5] | 安存宝81期10/12起：14天0.70/1.44/1.54%、30天0.70/1.49/1.59%、60天0.70/1.50/1.60%、90天0.70/1.51/1.61%、180天0.95/1.52/1.62%，1万起 [S12] | 10/19起全面停办代理上金所个人贵金属业务 [S21] | 阳光花园：阳光值抢1/2/5/10元立减金、抽1–88元（至10/31）[S42] |
| 北京银行 | 2年期1.30%（20万起）；济南支行3年2.10%限时“京惠存”（属地专属）[S38] | 待复核：小京卡儿童3年1.75%、1000元起（上份基线） | 未查到（10月挂牌整存整取无公开原文） | 未查到（无窗口内官方公告） | 积存金点差3.48元/克 [S20] | 未查到（无窗口内独立活动原文） |
2同业近期重要动作（2026年8–10月）
按月梳理"新产品上线 / 存款利率调整 / 特色营销活动 / 客户权益升级 / 财富管理布局"五条主线。
5月 · 降息与收缩并行
- 中小银行密集下调：自5月起，山西广灵农商、西安高陵阳光村镇、湖南三湘、上海华瑞、广东徐闻农商等多家农商/村镇/民营银行公告下调各期限存款利率（1年降15BP、通知存款降40–65BP等），系对2025年大行降息的"补降式跟进"。
- 产品下架：北京中关村银行5/30起暂时下架个人3年期整存整取（原利率2.0%）；多家民营银行App已无法购买5年期定存。
- 行业数据：融360数据显示5月银行1年/2年/3年平均利率分别为1.273%/1.363%/1.685%；国有大行1年已降至0.95%左右。
- （2026-10-12 本轮新增·重大变化）5 年期大额存单"返场后不紧反松"，交行 1.62% 档售罄：国有大行自 7 月下旬起陆续重启 5 年期大额存单（中行 7/1 首发、农行 7/8、工行 8/1、建行跟进），至 10 月上旬额度已由"上架即抢光"转为相对充足——工行、农行客户经理口径均为"额度相对充足"；农行金穗 2026 年第 33 期（1.60%、20 万起、发行至 10/15）、建行第 41 期（1.60%）/第 48 期（1.55%）（均 20 万起、可转让、售至 12/31）在售。交通银行 5 年期 1.62% 为国有大行最高，但 App 已显示售罄；且交行线上渠道已不发售 2 年期及 3 年期大额存单。结论：5Y CD 的竞争点已从"利率"转为"额度可得性 + 可转让流动性"。腾讯新闻·五年期大额存单返场〔2026-10-05〕 / 网易·5年期大额存单杀回来了〔2026-10-06〕
- （2026-10-12 新增）国有大行 10 月挂牌全期限与 CD 门槛抬升：工、农、中、建、交整存整取挂牌 3 个月 0.65%、6 个月 0.85%、1 年 0.95%（邮储 0.98%）、2 年 1.05%、3 年 1.25%、5 年 1.30%，活期 0.05%，自 2025 年 5 月后未再调整；3 年期与 5 年期仅差 5BP，多锁两年几乎无额外补偿。大额存单侧，工商银行、农业银行在售 3 年期产品起存门槛已由 20 万元抬升至 100 万元、最高约 500 万元，对应利率仍约 1.55% —— 门槛抬升未带来利率溢价（与 10-05 轮"高门槛不溢价"结论一致，并扩大至农行）。腾讯新闻·建行10月存款利率更新〔2026-10-06〕 / 腾讯新闻·10月9日各大银行定期存款最新利息〔2026-10-09〕
- （2026-10-12 新增）股份行 10 月大额存单报价："招行一档、其余七家一档"：招商银行 20 万起大额存单 1 个月 1.20%／3 个月 1.30%／6 个月 1.45%／1 年 1.55%／2 年 1.65%／3 年 1.90%；广发、光大、华夏、民生、平安、浦发、中信七家为 1 个月 1.25%／3 个月 1.35%／6 个月 1.50%／1 年 1.60%／2 年 1.70%／3 年 1.95%。3 年期价差仅 5BP，且各行再按新客／代发／私行／资产提升分层——统一利率表已不足以反映客户实得价格。属地侧，北京银行济南支行推限时"京惠存"3 年期 2.10%（20 万起、属地专属）。腾讯新闻·10月大额存单利率：各银行之间差距真不小〔2026-10-10〕
- （2026-10-12 新增）"2 字头"大额存单重出江湖，但全部绑定属地与限量：锡商银行 3 年期 2.00%（20 万起、仅限江苏省内、转让期限 90 天、额度有限先到先得）；邯郸银行自 10/1 起新增 3 款（1 个月 1.00%／9 个月 1.255%／18 个月 1.40%，20 万起）；武汉众邦银行 5 年期 2.05%（20 万起、可转让）为全市场同期限最高。外资行跟进：永丰银行（中国）自 9/29–12/31 全国发行 3 年期 1.92%（20 万起）、首都银行（中国）2 年 1.90%／3 年 1.95%。行业天花板：国有大行 3 年期 CD ≤1.60%、股份行 ≤1.85%、城商行约 1.85%。本行 3 年期 CD 定价锚应同时参考股份行 1.90%–1.95% 与属地城商行 2.10%。环球网财经（新浪财经转）·2%年化利率大额存单重出江湖〔2026-10-11〕 / 新浪财经·大额存单再现2%利率产品〔2026-10-09〕
- （2026-10-12 新增）民营银行报价矩阵刷新，期限倒挂仍在：华通银行 5 年 2.10%／3 年 2.05%（50 元起）、亿联银行 3 年 2.10%（50 元起）、新网银行 5 年 1.90%、网商银行与苏商银行 5 年 1.80%；微众银行 3 年 1.75%（9 月由 1.60% 上调 +15BP）仍高于其 5 年期报价，倒挂延续。期限倒挂已扩散：四大行 3 年 1.25% 对 5 年 1.30% 仅差 5BP；云南石屏北银村镇银行 5 年 1.70% 低于 3 年；上海松江富明村镇银行 1／2／3 年期统一 1.65%。高息全部为阶段性、限额、属地产品，规模达标即收紧甚至下架。腾讯新闻·同样1万块利息差距全在选银行〔2026-10-06〕 / 腾讯新闻·多家银行上调存款利率〔2026-10-06〕
- （2026-10-12 新增·定价背景）净息差低位回升与 50 万亿级"利率换挡"：国家金融监督管理总局数据显示，商业银行净息差 2026Q1 触底 1.40%、Q2 回升至 1.41%，为 2022 年以来首次季度环比正增长；华泰证券／国信证券测算 2026 年到期定期存款规模约 50 万–57 万亿元，其中 2 年期以上约 45 万亿元、八成以上为 2023 年存入的 3 年期产品，续存利率由 3% 一线降至 1.25%，形成"利率换挡"。这既是本轮中小行阶段性加息的直接动因，也是大行长期限产品"返场但不高息"的边界条件。深圳商报（新浪转）·逆势操作：中小银行上调存款利率〔2026-10〕 / 今日头条·50万亿存款重新排队〔2026-10-09〕
- （2026-10-12 本轮新增·窗口内权益）积存金"打折"抢客，工行四川省分行手续费归零：南京银行推出积存金限时礼遇（2026-10-08 至 12-31，覆盖活期积存、定期积存、黄金定投及赎回、实物兑换全流程；年内累计交易量 >500 克客户买入手续费 1 折、卖出 5 折，≤500 克客户买卖均 5 折；限江苏、北京、上海、杭州地区客户）；中信银行 10/1–11/30 实时买入与定投维持 0.30%、卖出免费；中国银行周五单笔购买或定投扣款每克立减 1 元，大额采购按规模每克减 1–4 元，私行／财富／理财分层客群每克减 1–3 元；工商银行四川省分行将个人积存金主动积存、定投手续费由 0.5% 直接降至 0（延续 8/28 起的总行口径）。北京商报·银行扎堆积存金"打折"抢客〔2026-10-11〕
- （2026-10-12 新增·重大结构变化）代理上金所个人贵金属业务"退潮"，与积存金让利形成"一退一进"：年内邮储银行、平安银行、工商银行、建设银行、交通银行、招商银行、广发银行、中信银行、浦发银行、光大银行等陆续宣布收紧或停办代理上海黄金交易所个人贵金属业务；以浦发银行为例，该行公告自 2026-09-25 后择时停办，并关闭手机银行、网上银行、网点柜面等渠道的代理上金所个人贵金属业务交易权限，关闭后持仓客户的平仓、卖出和提货等操作权限将受到限制。对 13 家清单内机构而言，黄金条线的可售货架正从"代理上金所交易"向"积存金"单轨收敛——黄金权益的承接责任已集中到积存金产品，本条线需提前评估产能与客诉口径。北京商报·代理上金所业务现"退潮"〔2026-10-11〕
- （2026-10-12 新增·窗口内权益）季末零售考核口径由"存款时点"转为"日均 AUM"：工商银行"月月升金礼"按 9 月较 8 月月日均金融资产增量分档（提升 1 万元即领 1 万工银 i 豆），并设"资产达标礼"面向月日均资产不足 1,000／5,000／1 万元的存量客户与当月新开户；农业银行"星享成长季"将考核拉长至跨季度（9 月月日均金融资产高于 6 月即领"小豆"，统计范围含存款、理财、基金、保险、储蓄国债、债市宝、存金通，限 6 月月日均 <600 万元客户）；招商银行"升金风暴"把门槛下探至千元级（面向月日均资产 <50 万元存量客户，以实物礼品与现金红包撬动低资产客群首次提升）；中信银行以报名前三个月月末日均资产最大值为基准，提升 5 万／20 万／50 万／100 万元分别对应 50 至 300 元微信代金券；光大银行面向私行客户推出"资产配置提升有礼"（9/1–12/31，需月末资产总值较上月增长且当月代理产品配置率提升不低于 2%，奖 200 元微信立减金）。本行若仍以存款时点规模设定权益门槛，将在季末竞争中处于口径劣势。21世纪经济报道·季末冲刺再现高息理财〔2026-10-01〕 / 城市金融报·银行季末集中启动零售AUM冲刺〔2026-09-30〕
6月 · 政策+养老金拐点
- 政策端：央行公示《大额存单管理办法（征求意见稿）》，拟下调认购门槛、明确转让与提前支取合规渠道、提升二级市场流动性——大幅增强银行供给意愿。
- 财富管理标志性事件：6/10起，储蓄国债（电子式）首次纳入个人养老金产品池。工行、农行、中行、建行、交行、邮储、招行、光大、中信、浦发、兴业、民生等多家银行完成APP系统改造，在养老金专区上线国债申购入口。当期3年1.63%/5年1.70%，叠加税优，性价比突出。
- 继续降息：浙江建德农商等自7/22起执行新一轮下调（3月/6月-10BP、1年以上-10BP）。
7月 · 5年期大额存单"返场"潮
- 新产品上线（大行重启）：中行7/1率先发售2026年第一期个人大额存单（覆盖1月–5年共7期限，5年1.60%/20万起、可转让质押）；农行7/8发行金穗第33期5年CD（1.60%，柜面）；建行7/10上架两款5年CD（1.60%/1.55%）。
- 股份行跟进：平安7/14发行5年CD（1.75%，20万起，规模30亿）；华夏7/15集中上架6款5年CD（1.75%–1.80%，20万–100万起）；民生在售5年CD最高1.77%。
- 利率结构特征：本轮"品种回归、利率降档"——5年与3年利差仅5BP（建行5年1.60% vs 3年1.55%），长期限溢价极薄，普遍出现利率倒挂（5年定存≤3年）。
- 营销/权益：六一前后少儿金融升温，绍兴恒信农商、温州洞头农商等推儿童节专属存款（1万起3年1.86%–1.9%，较普通定存上浮超20BP）；南京银行5月下旬推黄金优惠。
8月（截至8/16）· 全线归队+局部加息
- 工行8/1重启：上架2026年第一/二期5年个人大额存单（1.60%/1.55%，20万起、可转让），四大行"全线回归"，最高利率统一锚定1.60%。
- 交行8/5加入：发行5年CD（1.62%），首批额度6天售罄，后续分行自主发行。
- 反向操作（局部加息揽储）：湖北枣阳农商8/6上调6款特色存款（"福满盈"2年+25BP至1.40%）；广东五华惠民村镇8/5上调2年/3年定存（3年+33BP至1.58%）；山东章丘农商推"脉动存款"限时上浮（3年20万起1.60%）。业内视为应对大行5年CD"虹吸"的阶段性防守。
- 大行5年CD额度告急：8月中旬，中行1.60%档、建行两款5年期、工行1.60%档陆续显示"已售罄"，交行首批6天售罄后转分行自主发行——长期限"可转让+稀缺"成为核心卖点（中新网8/14、经济参考报8/7）。
- 储蓄国债新一批开售：2026-08-10 ~ 08-19 2026年第五/六期凭证式储蓄国债发行，3年1.63%/5年1.70%（最大发行额300亿元，财政部 2026-08-06 公告；天津/湖南/重庆等多地 2026-08-10 开售）。与6/10纳入养老金的电子式国债同利率，继续承接"存款搬家"保守型资金（财政部国债业务公告2026年第128号）。
- 净息差首次季度回升：金融监管总局 2026-08-14 公布，2026年二季度商业银行净息差 1.41%，较一季度 1.40% 回升 1BP，为 2022 年以来首次季度环比改善。大型商业银行净息差 1.31%（环比 +2BP），城商行 1.40%（+2BP），农商行 1.59%（+1BP），股份行持平于 1.54%。招联首席董希淼认为这标志着净息差持续单边下行进入震荡筑底阶段（腾讯新闻 2026-08-16）。
8月（8/18–8/24）· 返场售罄潮 + 局部加息
- 5年CD"返场"转"稀缺"：截至8月下旬，工/农/中/建/交线上5年期额度持续紧张，多家"上线即售罄"后转向分行自主发行；背景是2026年约50–75万亿定期存款集中到期，银行以"限量+可转让"锁存量（中新网/经济参考报 2026-08-14）。
- 中小行逆势加息抢份额：湖北枣阳农商8/6上调特色存款（"福满盈"2年+25BP至1.40%）；广东五华惠民村镇8/5上调3年定存（+33BP至1.58%）；山东章丘农商"脉动存款"限时上浮（3年20万起1.60%）——利率"两头分化"加剧，需动态盯价（各行官微/地方媒体 2026-08）。
- 华东民营银行阶梯利率：某华东民营银行3年CD 2%（可转让）、5年10万起1.7%阶梯利率，以高息抢长端资金（行业交流 2026-08）。
2.1 五条主线速览
| 主线 | 代表性动作 | 对我行启示 |
|---|---|---|
| 新产品上线 | 大行/股份行集中重启5年期大额存单；浙商"惠存"特色存款（1.85%） | 中长期限"可转让CD"已成标配，需评估是否跟进5年品种 |
| 存款利率调整 | 5月起中小行密集降息；8月局部农商反向加息揽储 | 利率"两头分化"：大行控成本、小行抢份额，需动态盯价 |
| 特色营销活动 | 儿童金融（利率上浮+专属卡）、新资金送礼、开门红阶段性上浮 | "拼利率"转向"拼权益+场景"，亲子/新客是高频抓手 |
| 客户权益升级 | 工行5类专属存款；中行"粤晋月金喜"微信立减金；交行资产提升贴金券；民生新户礼 | 低门槛专属存款+权益积分，是防守大行CD的有效替代 |
| 财富管理布局 | 储蓄国债纳入个人养老金（6/10）；"存款搬家"流向理财/基金/国债；多家上线养老金国债入口 | 存款与养老金/理财/基金协同，从"抢存款"转向"抢AUM" |
3客户权益与营销打法（细化版）
按"活动名称 → 活动逻辑 → 推荐产品 → 客户权益（细节）→ 引用地址"五要素逐行拆解。以下活动与权益均来自银行官方/APP公告或主流财经媒体公开报道，引用地址为真实可溯源链接（点击 ↗ 跳转）。
时效性说明（重要）：本报告营销活动与权益仅收录 2026年8–10月在做或月度滚动的内容；2026年之前的报道及已结束的早期活动（如各行年初"开门红"、年终奖类营销）一律不列入。经2026年8月资产提升活动实测，工行"月月升金"、农行"小豆"、中信"资产跃升礼"、建行"月月赢"、交行"财运多多"等均为月度滚动开放，下表各行均标注活动时点。利率处下行通道，落地前请再以目标银行APP实时公告核对。
资产提升（AUM）
工/农/中/建/交
以"月日均金融资产提升"为考核，发积分/立减金/实物，撬动全资产
儿童/亲子金融
利率+卡+教育
北京银行京萤、招行金小葵、广发自由卡、华夏阳光成长
新资金/新客礼
加息+实物礼
平安送 LABUBU、民生送米油/京东卡、浦发深圳月月增长礼
养老金/国债
国债入口
6/10 起养老金账户可买储蓄国债，锁定 1.63%/1.70%+税优
3.1 逐行拆解：主要银行的活动、逻辑、产品、权益与引用
| 银行 | 活动/玩法 | 活动逻辑 | 推荐产品 | 客户权益（细节） | 引用地址 |
|---|---|---|---|---|---|
| 工商银行 | 升金有礼 / 月月增金礼（资产提升，月度滚动）〔时点：2026年8月在做〕 | 按月考核"月日均金融资产较上月提升额"，达标阶梯发"工银i豆"；把揽储重心从存款转向客户全金融资产增长 | 存款、理财、基金、保险、国债等全口径金融资产 | 提升2万–5万→3万i豆；5万–10万→4.5万；10万以上梯度递增，最高600万以上→400万i豆。i豆可在"工银i豆商城"兑换智能手环、华为路由器、体检卡、OPPO/vivo手机、优酷会员等；杭州分行可兑万象城消费卡（1000i豆=1元） | 同花顺↗ 钱江晚报↗ |
| 农业银行 | 资产提升有礼（小豆，月度滚动）〔时点：2026年8月在做〕 | 掌银用户报名，月日均金融资产较基数提升达7档，抽"小豆"；活动按月滚动（1–3月、至4/30延展），刺激AUM | 存款、理财、基金、保险、国债、存金通 | 7档：10万–30万→5.2万小豆，递增至600万以上→240万小豆。价值：633小豆≈1元京东E卡，最高档≈3790元；连续3月达标最高档累计720万小豆（≈1.2万元）。小豆乐园可兑米面油、家电、打车/外卖/购物卡 | 萧山网↗ 南方+↗ |
| 中国银行 | "晋升计划"（资产提升+等级晋升）〔时点：月度滚动·2026年进行中〕 | 报名后月日均金融资产较上月提升≥1万可抽尊享积分；首次晋级理财/财富/私行等级送微信立减金 | 存款、理财、基金、保险、国债等全口径资产 | 资产提升1万起抽最高600万尊享积分（10万–20万档最低18万、最高36万）；等级晋升礼最高550元微信立减金，其中20万档领100元、100万档领300元立减金直抵消费 | 今日头条↗ 新浪财经↗ |
| 建设银行 | 财富会员三重礼（等级/保有/晋升）〔时点：月度滚动·2026年进行中〕 | 按月按"上月日均资产"评财富会员等级，分层发"龙积分+立减金/京东券"；资产不降有保有礼，首次晋升有晋升礼 | 存款、理财、基金、保险、贵金属等龙财富体系资产 | 财富等级礼：白银级及以上最高60元（龙积分/京东券）；资产保有礼：上月资产不降抽奖最高188元；等级晋升礼：首次晋升最高406元。龙积分可在"龙积分商城"兑实物/抵现；717美好生活节叠加至高100元立减金 | 建行客服↗ 腾讯新闻↗ |
| 交通银行 | "沃德20年·财富感恩季"+"财运多多"〔时点：2026/7/8–11/30 在做〕 | 借"沃德"品牌20周年节点，报名后"近30天/90天日均资产提升"双子活动发支付贴金券；"财运多多"（7/3–9/30）以低门槛千元/万元/3万/5万档达标发微信立减金做日频黏客；8月资产提升专属可领20–1200元支付贴金券 | 感恩季专属结构性存款、专属理财、专属基金（申购/定投1折）、专属贵金属（50克沃德金优惠200元/件）；存款、理财、基金、保险、贵金属、国债等 | 沃德资产提升：近30天日均达标最高400元、近90天最高1200元奖励；"财运多多"：千元5元/万元10元/3万20元/5万30元微信立减金（名额有限）；8月资产提升专属活动（7/8起）可领20–1200元支付贴金券 | 新华网·天津↗ 新浪新闻·8月资产提升↗ |
| 招商银行 | 金小葵（亲子）/ 活钱管家（现金管理）〔时点：长期战略·2026年进行中；分支"风评赢好礼"已于7/31结束〕 | 用"体验金"培育活钱管理心智（低资客户先体验再配置）；金小葵做亲子账户；把存款客户向现金管理/理财/保险导流 | 朝朝宝、快赎专区、现金理财（活钱管家）；金小葵少儿教育金、少儿重疾险 | 广州分行"风评赢好礼"：完成风险测评抽朝朝宝2万元1天体验金（2026/1/1–7/31，2000份）；"活钱管家"0申赎费、R1低风险、历史天天正收益；金小葵专区含51款产品（存款/理财/基金/保险/黄金），1–3月金卡M1及以上开通且资产达5万可抽奖 | 今日头条↗ 腾讯新闻↗ 活动页↗ |
| 中信银行 | 资产跃升礼（月度滚动）/ 银杏双卡〔时点：2026年8月在做/长期战略〕 | 开工礼包用"资产提升微信代金券"拉年终奖资金；银杏双卡以"财富+消费"双卡绑定家庭全生命周期；太原分行618理财节推"稳睿+"专区 | 固收+理财（四季组合）、资产提升达标微信券、亲子账户、慈善/固收+理财 | 资产提升达标至高500元微信代金券；银杏双卡：借记卡端"四季组合"配置+养老账本，信用卡端春/夏/秋/冬分场景权益（留学返现、宠物关怀、道路救援、预约挂号洁牙等）；太原分行"好品周三见""周四周五买理财周末享收益" | 同花顺↗ 金台资讯↗ 新浪财经↗ |
| 浦发银行 | 安享赢专属存款体系 / 深圳分行"月月增长礼"〔时点：2026/7/1–9/30 在做〕 | 按客群细分发行安享赢（新客/代发/养老/银发/私行/三方存管/邀约等），用差异化利率+低门槛抢细分客群；深圳分行对新增资产+配置发微信立减金 | 安享赢定期存款（1–3年1.3%–1.75%）、个人养老金专属5年1.80%、大额存单（3年1.75%） | 深圳分行"月月增长礼"（7/1–9/30）：新增资金且配置资产，次月领微信立减金，1万–5万(代发)30元、10万–30万100元、100万–200万700元、600万以上5000元；"新客见面礼"首入金≥1000元领10元立减金、养老金首缴次月领36元等 | 安享赢页↗ 大额存单页↗ |
| 兴业银行 | "晋级财富客户有礼"（2026年7月新规）+ 新客有好礼/签约三方存管〔时点：2026/7–12 在做〕 | 7/9起优化财富客户权益体系，本年首次晋级财富客户（活动前财富金融资产<100元、首次提升千元及以上）获15积点；以"财富晋级+积点"做客户分层经营；当前热门活动"新客有好礼""签约兴业三方存管"持续至年底 | "福运金"定存（1年1.30%/2年1.40%/3年1.75%）、理财/基金、三方存管 | 晋级财富客户得15积点（达标后3日内到账，手机银行"兴成长"专区查询）；"新客有好礼""签约兴业三方存管"等当前热门活动配套礼遇 | 兴业官方公告·7/2↗ 金投网·7/3↗ |
| 民生银行 | 开门红实物礼 / V+提升礼〔时点：2026年进行中；香港分行Q3新资金推广在做〕 | 网点以"存够金额三选一"实物礼直接促储；APP侧以风评、V+资产提升送微信立减金/券；香港分行新资金推广送现金奖赏 | 定期存款、大额存单（3年1.75%/5年最高1.77%）、理财等 | 北京某网点：存款5万可在十斤米/面、面巾纸三选一；200万可在无线吸尘器、微波炉、除螨仪三选一。APP：完成风评至高88元微信立减金（2026/7/2）、V+限时提升礼报名达标二选一。香港分行新资金100万港币等值连续保持3月送3500港币现金奖赏 | 民生官网（无公开网页原文） 时代周报↗ 民生香港↗ |
| 平安银行 | "资产配置有惊喜" + 新客存款送潮玩（LABUBU）〔时点：2026年6月起在做〕 | 从"拉存款"转向"拉资产"：客户报名后短期内配置推荐金融产品、持仓净增达门槛即领权益包；另以"纯新客户定存送LABUBU"制造话题引流 | 银行存款、理财、基金、保险等金融资产组合 | 资产配置有惊喜：7天内配置推荐产品、净增1000元得1.88元权益包，5万元得8.88元权益包，可兑积分或信用卡还款券。新客存款送LABUBU：纯新客户开卡存≥5万、定期3–6个月起，赠泡泡玛特LABUBU 1.0/2.0盲盒，办信用卡加赠3.0（北京/深圳/石家庄/西安等多地支行，2026/6起） | 东方财富↗ 今日头条↗ |
| 光大银行 | 大额存单月度滚动发行 + 结构性存款安存宝〔时点：2026/7–8 持续〕 | 以"高频滚动发行+产品利率+存款保险保障"做持续获客，不依赖阶段性送礼；7月办"阳光消保健康行"亲子嘉年华（上海）做客户陪伴 | 个人大额存单（7月第十一期：1月1.0%/3月1.0%/6月1.2%/1年1.3%/2年1.4%/3年1.75%；8月M8S4：2年1.4%/3年1.75%，20万起）、结构性存款安存宝2026年第61期（8/3起，1万起） | 大额存单可转让/质押/部分提前支取，纳入存款保险保障；"阳光消保健康行"亲子嘉年华含健步打卡、趣味闯关、知识科普等客户陪伴权益 | 光大公告·7月第十一期↗ 光大公告·8月M8S4↗ 光大公告·安存宝61期↗ |
| 广发银行 | "自由卡"亲子共管〔时点：长期战略·2026年进行中〕 | 以儿童专属独立账户切入"亲子金融"，家长可实时查看流水、设消费限额、代买定制存款，实现压岁钱"专款专用+亲子共管" | 自由卡专属定期存款、美元定存、少儿存单、亲子基金、稳健保险 | 卡面可定制"梦想卡面"；存钱至1万/10万/30万/100万/300万锁定相应会员等级领权益；家长App代管并推送每笔消费；配套财商教育。利率随等级提升 | 新浪财经↗ 同花顺↗ |
| 华夏银行 | "阳光成长计划"（亲子存款）〔时点：2026年进行中〕 | 首款亲子场景化存款：家长陪办儿童卡、亲子账户一键绑定，资金自动转定期；以"50元超低下限+1.75%高利率"抢压岁钱家庭客群 | "月成长龙安3年"（每月定存）、"阳光存龙安3年"（一次性存），年利率1.75% | 起存仅50元，3年1.75%（高于该行普通定存1.30%）；支持压岁钱/生日礼一次性存入与每月定投两模式；需大人+孩子双开户 | 南方+↗ 北京日报↗ |
| 北京银行 | "京萤计划"+"小京卡"/"小京压岁宝"〔时点：2026/6 六一在做的升级活动〕 | 以儿童金融为战略赛道：专属借记卡+专属存款+成长陪伴，锁定未成年客群并"以小带大"撬动家庭AUM；2026年六一推出"京苗阅享会"升级儿童服务 | "小京压岁宝"专属存款：1000元起，1年1.50%/2年1.60%/3年1.75% | 利率较普通定存上浮（普通3年1.30%→专属1.75%）；2026年六一推出"京苗阅享会"（全国百家网点阅读角+购书优惠+阅读权益），将儿童金融延伸至文化教育；截至2026年6月儿童金融客户已突破255万户、零售AUM破1.15万亿；配套开户送礼、趣味周边、生活权益 | 腾讯新闻·6/29↗ 新浪财经·5/31↗ |
| 财富管理 （行业） |
储蓄国债（电子式）纳入个人养老金〔时点：2026/6/10起常态运行〕 | 6/10起国债"入池"个人养老金，补齐产品池"零风险资产"拼图；银行借养老金账户入口做存款替代与长期资金留存 | 个人养老金账户买储蓄国债（3年1.63%/5年1.70%），叠加每年1.2万缴存额+税优 | 工行/建行/民生/兴业/招行/中信/浦发/光大等APP养老金专区上线"国债"申购入口；投资者享投资收益免税、税前抵扣、领取仅3%优惠税率三重红利；国债利率高于同期定存（3年高约38BP、5年高约40BP） | 北青网↗ 北京日报↗ 证券日报↗ |
3.2 深度案例拆解（可直接借鉴的打法）
案例A · 平安银行"存款送 LABUBU 盲盒"——话题式新客引流
活动逻辑针对"纯新客户"（从未开过平安卡），用年轻客群高关注的潮玩 IP 制造社交话题，把"开户+定存"包装成可晒的内容，引发现象级咨询（报道称座机"快被打爆"）。
推荐产品定期存款（3–6个月起），非理财/基金。
客户权益新客开卡并存入≥5万元、定期3–6个月起，赠泡泡玛特 LABUBU 1.0/2.0 盲盒；同时办理信用卡加赠 3.0 版。官方称渠道正规、保证正品。
风险点监管明确"吸收存款不得采取赠送礼物等不正当营销手段"，该玩法在合规边界上，多地已出现舆论与监管关注，借鉴需做合规包装（如绑定合规权益而非直接赠实物）。
案例B · 农业银行"小豆"资产提升——积分货币化范式
活动逻辑以"月日均金融资产提升额"分7档考核，发虚拟积分"小豆"，把短期揽储变成可累积、可兑换的长期客户经营；资产口径覆盖存款/理财/基金/保险/国债/存金通。
推荐产品全口径金融资产（重点引导理财/基金/保险等中收产品）。
客户权益10万–30万→5.2万小豆 … 600万以上→240万小豆；价值锚定：633小豆=1元京东E卡，最高档权益≈3790元；连续3月达标最高档累计720万小豆（≈1.2万元）。小豆乐园可兑米面油、家电、打车/外卖/购物卡。
给我行启示"积分货币化+多档阶梯+可跨月累积"是低成本撬动 AUM 的成熟范式，且合规性优于直接送实物。
引用萧山网·农行活动页↗ ／ 南方+↗
案例C · 交通银行"沃德20年·财富感恩季 / 财运多多"——品牌节点+低门槛黏客（2026/7–11/30在做）
活动逻辑借"沃德财富"品牌20周年做长周期客户回馈：报名后"近30天/90天日均资产提升"双子活动发支付贴金券；"财运多多"（7/3–9/30）以千元/万元/3万/5万低门槛档位发微信立减金，日频反馈黏客；8月资产提升专属可领20–1200元支付贴金券。
推荐产品感恩季专属结构性存款、专属理财、专属基金（申购/定投1折）、专属贵金属（50克沃德金优惠200元/件）；存款、理财、基金、保险、贵金属、国债等。
客户权益沃德资产提升：近30天日均达标最高400元、近90天最高1200元奖励；"财运多多"：千元5元/万元10元/3万20元/5万30元微信立减金（名额有限）；8月资产提升专属20–1200元支付贴金券。
引用新华网·天津↗ ／ 新浪新闻·8月资产提升↗
案例D · 北京银行"京萤计划"——儿童金融战略化样本
活动逻辑把儿童金融当作长期战略而非节日营销：专属卡"小京卡"+专属存款"小京压岁宝"+成长陪伴，以"一个孩子绑定一个家庭三代"的逻辑做全周期获客。
推荐产品"小京压岁宝"专属存款（1000元起，1年1.50%/2年1.60%/3年1.75%），利率较普通定存上浮。
客户权益专属卡面+开户礼+趣味周边+生活权益；"京萤计划"已积累超255万户儿童客户（2026年6月）、零售AUM破1.15万亿；2026年六一推出"京苗阅享会"，全国百家网点设阅读角+购书优惠，将儿童金融延伸至文化教育。
案例E · 储蓄国债纳入个人养老金——财富管理侧最大变量
活动逻辑6/10起电子式储蓄国债正式纳入个人养老金产品池，补齐"零风险资产"品类；银行借养老金账户入口，把保守型存款资金就地转化为"国债+税优"长期资产，缓解"存款搬家"。
推荐产品个人养老金账户买储蓄国债（当期3年1.63%/5年1.70%），每年缴存上限1.2万元，享投资收益免税+税前抵扣+领取仅3%税率。
客户权益工行/建行/民生/兴业/招行/中信/浦发/光大等APP养老金专区上线"国债"申购入口，线上线下双通道；国债利率高于同期定存约38–40BP，且封闭运行锁定长期收益。
对我行启示这是存款的"近替代+税优"产品，应优先打通养老金国债入口，并用其承接大额存单到期的保守型资金。
趋势研判：在低利率与"存款搬家"背景下，单纯靠利率已难以形成壁垒。领先银行正把存款嵌入"账户+权益+财富管理"综合经营：用低门槛专属存款/积分货币化（农行小豆、工行i豆、交行积分）承接被高起存CD挡在门外的客群，用儿童/亲子（京萤、金小葵、自由卡、阳光成长）锁定家庭长周期，用养老金国债入口黏住保守型资金，再用理财/基金承接到期存款——从"抢存款"升级为"抢客户全生命周期AUM"。其中，直接送实物（如平安 LABUBU）虽引流效果强但合规风险高，更稳妥的是"积分+立减金+权益券"的可兑换路径。
3.3 窗口内（2026-08-20 ~ 2026-10-19）营销动作补充：从“送礼”转向“降费+黄金”
| 机构 | 动作 | 起止 | 门槛 / 限制 | 对客价值 | 来源（标题 · 日期） |
|---|---|---|---|---|---|
| 工商银行 | 积存金主动积存手续费 0.5%→0，定投 0 费率 | 2026-08-28 ~ 11-28（定投至 12-31） | 个人客户，全渠道；赎回 0.5% 不变 | 买 1 万元省 50 元，定投客户边际成本归零 | 证券时报（今日头条转）·0费率、每克减免！多家银行出手，发力〔2026-10-18〕 |
| 中国银行 | 积存金周五主题日每克减 1 元＋大额减 1–4 元＋客层减 1–3 元 | 至 2026-12-31 | 单笔 1000 万元(含)以上减 4 元/克；私行 3 元、财富 2 元、理财 1 元；大额与客层不可叠加，周五可与二者叠加 | 三层叠加最高约 5 元/克，接近费率归零 | 深圳商报·读创（网易转）·金价从高点回撤超三成 银行积存金费率〔2026-10-13〕 |
| 中信银行 | 积存金实时买入/定投 0.30%、卖出 0 | 2026-10-01 ~ 11-30 | 全客群，阶段性 | “买入低费+卖出免费”，短线摩擦成本最低档 | 证券时报（今日头条转）·0费率、每克减免！多家银行出手，发力〔2026-10-18〕 |
| 南京银行 | 积存金全流程费率优惠（活期/定期/定投/赎回/实物兑换） | 2026-10-08 ~ 12-31 | 年内累计>500 克：买入 1 折、卖出 5 折；≤500 克：买卖均 5 折；限江苏/北京/上海/杭州 | 大额客户买入成本降至 0.01%–0.005% | 深圳商报·读创（网易转）·金价从高点回撤超三成 银行积存金费率〔2026-10-13〕 |
| 光大银行 | 10/19 起全面停办代理上金所个人贵金属业务，关闭线上线下渠道 | 2026-10-19 起 | 存量持仓仅可平仓/卖出 | 杠杆通道退出，客户被动转向积存金/金条 | 新快报（今日头条转）·金价最大回撤近三成，银行卖金“冰火两〔2026-10-14〕 |
| 浦发银行 | 代理上金所个人贵金属业务 9/25 后择时关停 | 2026-09-25 后 | 持仓客户平仓、卖出权限受限 | 同上；另有代销违规罚单（交行）提示合规红线 | 新快报（今日头条转）·金价最大回撤近三成，银行卖金“冰火两〔2026-10-14〕 |
| 民生银行 | 积存金买卖价差 3.8 元/克，卖出减 1 元至 2.8 元 | 至 2026-11-15 | 点差模式，无额外门槛 | 每克省 1 元，10 克省 10 元 | 每日经济新闻（公众号）·实测20家银行积存金业务：交易成本相〔2026-10-16〕 |
| 兴业银行 | 积存金双向价差统一 1.9 元/克 | 2026-08-03 起（窗口内持续） | 点差模式 | 20 家实测中点差最低档之一 | 每日经济新闻（公众号）·实测20家银行积存金业务：交易成本相〔2026-10-16〕 |
口径提示：上表金额价值按“每克减免/费率差”静态测算，不含金价波动损益；积存金非存款、非保本，金价下跌将导致本金亏损。来源：环球网（网易转）·金价震荡催热积存金“揽客战” 多家银〔2026-10-18〕
4数据来源、口径与说明
采集方式：本报告由 Scrapling 研究工具（网页抓取 + 检索聚合）结合各银行官方网站/手机银行APP公告及主流财经媒体公开报道整理而成。银行官方微信公众号原文受平台访问限制，多数内容经媒体转载与APP公开信息交叉核实后采用。来源列链接规则：仅当该来源可定位到公开网页原文（机构官网公告/产品页、媒体报道原文）时提供超链接；银行官方微信公众号、手机银行 APP、同业论坛等无公开网页原文的来源，一律以纯文本列示，不做“官网首页”跳转，以免点击后找不到对应内容。
主要信息源：各银行官网/APP公告（中国银行7/1大额存单公告、招商银行大额存单列表、工商银行个人网银利率页等）；主流媒体：财联社、21世纪经济报道、每日经济新闻、中国证券报、央视财经、经济观察报、新浪财经、证券时报、上海证券报等（2026年1月–8月公开报道）。
口径说明：① 利率均为年化单利，为公开报道/APP展示值，实际执行以网点与地区策略为准；② 大额存单多数支持转让、可部分提前支取，普通定存提前支取按活期计息；③ 部分产品额度动态释放、每日抢购；④ 个别第三方聚合站点展示的3%+利率为2024–2025年旧数据，已剔除；⑤ 活动范围：营销活动与权益仅收录2026年6–8月在做/月度滚动内容，2026年之前的报道及已结束的早期活动（年初"开门红"、年终奖类）一律不列入。
时效性：数据截至 2026-10-19 公开信息；营销活动仅收录2026年6–8月在做/月度滚动内容（2026年前及已结束活动不列入）；利率处于下行通道，后续以各行实时公告为准。
免责声明：本报告为内部竞品研究参考，不构成任何投资或业务建议；数据来自公开渠道，可能存在滞后或区域差异，落地前请以目标银行官方最新公告核对。
主要信息源：各银行官网/APP公告（中国银行7/1大额存单公告、招商银行大额存单列表、工商银行个人网银利率页等）；主流媒体：财联社、21世纪经济报道、每日经济新闻、中国证券报、央视财经、经济观察报、新浪财经、证券时报、上海证券报等（2026年1月–8月公开报道）。
口径说明：① 利率均为年化单利，为公开报道/APP展示值，实际执行以网点与地区策略为准；② 大额存单多数支持转让、可部分提前支取，普通定存提前支取按活期计息；③ 部分产品额度动态释放、每日抢购；④ 个别第三方聚合站点展示的3%+利率为2024–2025年旧数据，已剔除；⑤ 活动范围：营销活动与权益仅收录2026年6–8月在做/月度滚动内容，2026年之前的报道及已结束的早期活动（年初"开门红"、年终奖类）一律不列入。
时效性：数据截至 2026-10-19 公开信息；营销活动仅收录2026年6–8月在做/月度滚动内容（2026年前及已结束活动不列入）；利率处于下行通道，后续以各行实时公告为准。
免责声明：本报告为内部竞品研究参考，不构成任何投资或业务建议；数据来自公开渠道，可能存在滞后或区域差异，落地前请以目标银行官方最新公告核对。
4.1 来源索引（S1–S44，与本报告矩阵中 [S#] 编号一一对应）
| 编号 | 媒体/机构 | 标题（点击可核原文） | 发布/口径日期 | 域名 |
|---|---|---|---|---|
| S1 | 中国新闻网 | 多期限大额存单上新 大额存单缘何重启？ | 2026-10-19 | chinanews.com |
| S2 | 新华网（今日头条转） | 大额存单缘何重启 | 2026-10-19 | toutiao.com |
| S3 | 极目新闻（网易转） | 多家银行重启5年期大额存单，产品返场并非行业普遍现象 | 2026-10-04 | 163.com |
| S4 | 腾讯新闻 | 2026年10月大额存单利率：各银行之间差距真不小 | 2026-10-10 | news.qq.com |
| S5 | 腾讯新闻 | 银行存款利息，2026年10月9日，各大银行定期存款最新利息 | 2026-10-09 | news.qq.com |
| S6 | 腾讯新闻 | 30年时间存款利率从12%降到1.3%，高利息为何一去不复返？ | 2026-10-12 | news.qq.com |
| S7 | 央视网·证券日报 | 3年期大额存单利率重回2% 部分中小银行逆势上调存款利率 | 2026-10-13 | finance.cctv.cn |
| S8 | 新浪财经 | 大额存单再现2%利率产品！不是谁都能买 | 2026-10-09 | finance.sina.com.cn |
| S9 | 揭阳日报 | 部分中小银行上调存款利率 | 2026-10-07 | jyrb.jynews.net |
| S10 | 腾讯新闻 | 5年期大额存单返场：存5年利率1.6%，3年却1.8%，值得长期存吗？ | 2026-10-06 | news.qq.com |
| S11 | 财联社（今日头条转） | 上市公司年内认购理财8742亿元、同比缩水逾两成！结构性存款占比降至60% | 2026-10-15 | toutiao.com |
| S12 | 中国光大银行官网 | 关于“结构性存款安存宝2026年第81期产品”的发行公告 | 2026-10-09 | 95595.cn |
| S13 | 中国建设银行官网 | “利得盈”人民币结构性存款2026年第146-151期成立公告 | 2026-10-08 | wealth.ccb.com |
| S14 | 中银证券（腾讯新闻转） | 宏观和大类资产配置周报（2026.10.11） | 2026-10-11 | new.qq.com |
| S15 | 新浪财经 | 最高年化22%！多家香港银行推出限时高息定存，内地投资者能不能上车？ | 2026-10-14 | finance.sina.cn |
| S16 | 农银理财/农行“理财e站”官网 | 农银理财“农银时时付”开放式人民币理财产品 | 2026-10-18 | ewealth.abchina.com |
| S17 | 证券时报（今日头条转） | 0费率、每克减免！多家银行出手，发力旗下积存金产品 | 2026-10-18 | toutiao.com |
| S18 | 环球网（网易转） | 金价震荡催热积存金“揽客战” 多家银行竞相下调手续费 | 2026-10-18 | 163.com |
| S19 | 深圳商报·读创（网易转） | 金价从高点回撤超三成 银行积存金费率“打折”抢客 | 2026-10-13 | 163.com |
| S20 | 每日经济新闻（公众号） | 实测20家银行积存金业务：交易成本相差可达6倍 | 2026-10-16 | mp.weixin.qq.com |
| S21 | 新快报（今日头条转） | 金价最大回撤近三成，银行卖金“冰火两重天”：有的打折揽客，有的持续收缩 | 2026-10-14 | toutiao.com |
| S22 | 财联社（网易转） | 银行理财9月末规模维稳33.5万亿，收益与兑付率全线走低，四季度转向“控波动、控回撤” | 2026-10-12 | dy.163.com |
| S23 | 中国经济网（网易转） | 银行理财规模增速放缓收益下行 | 2026-10-14 | 163.com |
| S24 | 界面新闻（今日头条转） | 9月市场风格切换：权益类产品普跌，建信理财固收类产品成“黑马” | 2026-10-10 | toutiao.com |
| S25 | 联合智评（同花顺转） | 公募理财周报（2026/9/26-2026/10/9） | 2026-10-16 | 10jqka.com.cn |
| S26 | 用益信托网 | 用益-银行理财动向：黄金理财发行“遇冷” | 2026-10-16 | yanglee.com |
| S27 | 经济参考报 | 竞逐稳健资金 银行理财子公司密集降费 | 2026-10-10 | jjckb.cn |
| S28 | 经济观察报（今日头条转） | 银行理财0费率潮下，普通人需要警惕些什么 | 2026-10-12 | toutiao.com |
| S29 | 中财网 | 理财子增厚收益结构切换 公募基金成主力驱动 | 2026-10-15 | cfi.cn |
| S30 | 证券时报网 | 含权理财收益波动 理财机构出招应对 | 2026-10-14 | stcn.com |
| S31 | 山东财经网 | 理财机构密集下调产品费率应对收益下行 | 2026-10-11 | sdenews.cn |
| S32 | 普益标准（新浪转） | 9月现管类产品收益榜：上榜产品总体收益略有抬升 | 2026-10-11 | k.sina.cn |
| S33 | 用益信托网 | 用益-银行理财动向：渠道下沉县域，理财公司普惠实践各有打法 | 2026-10-15 | yanglee.com |
| S34 | 腾讯新闻 | 2026年10月存定期：大行0.95%，中小行1.8%怎么选？ | 2026-10-06 | new.qq.com |
| S35 | 腾讯新闻 | 存款大局已定！2026年10月起，银行存款市场或将迎来5大变化！ | 2026-10-17 | news.qq.com |
| S36 | 腾讯新闻 | 2026年10月存款利率观察：长端仍承压，大额存单光环渐褪 | 2026-10-10 | news.qq.com |
| S37 | 腾讯新闻 | 注意！银行定期报价出现调整，最新存款行情收好 | 2026-10-12 | view.inews.qq.com |
| S38 | 今日头条 | 2026年10月最新银行存款利率，普通家庭存钱最全攻略 | 2026-10-12 | toutiao.com |
| S39 | AIFUC 商业决策 | 利率还在往下走，有人把3年期大额存单重新买回2% | 2026-10-13 | aifuc.com |
| S40 | 新浪财经（上市公司公告） | 王府井：关于使用暂时闲置募集资金进行现金管理到期赎回的公告 | 2026-10-10 | vip.stock.finance.sina.com.cn |
| S41 | 产业新闻网 | 稳健理财推荐什么银行？2026年低利率下值得关注的几家银行产品 | 2026-10-12 | zgshwz.com.cn |
| S42 | 羊毛村线报 | 周三薅羊毛清单（10.14）：中信/招行/兴业/浦发/民生多行叠加 | 2026-10-14 | ym2.cc |
| S43 | 南京银行官网 | 关于发行2026年第309-316期个人结构性存款人民币产品的通知 | 2026-10-14 | njcb.com.cn |
| S44 | 腾讯新闻 | 2026年10月存款利率一览：股份行挂牌集体贴近大行 | 2026-10-01 | news.qq.com |
说明：上表每条均可点击至文章级/页面级原文；仅「上份报告基线」类记录无本轮公开原文，已在矩阵中标「待复核」并按纯文本处理。完整台账（含检索关键词、HTTP 状态、抓取方法、采纳判定与原因）见
reports_history/台账_20261019.md。主要竞争银行个人理财（财富管理）竞品分析
面向股份制银行财富管理条线的同业对标 · 理财子公司 + 民营/互联网银行 · 采集窗口 2026-08-01 ~ 2026-09-30
★核心结论速览（仅窗口内 2026-08-01 ~ 2026-09-30）
现金管理类 7日年化
1.07%（行业）
9月末行业现管近7日年化 1.07%（环比持平）、现金30A指数1.06%、货基1.10%——现管已略输货基；大行理财子0.90%–1.27%（农银时时付0.90%、建信龙宝16号1.03%）
纯固收 业绩基准
1.30%（新发开放）
9月新发开放式平均基准1.30%（−15BP）、封闭式2.30%；存续开放式固收近1月年化1.66%（−27BP）、封闭式2.24%——短端基准已进“1.3%时代”
固收+ 弹性
转为拖累
混合类近1月年化 −7.38%、权益类 −1.83%，破净产品400支（+43.37%）——9–10月含权策略由“弹性”变“回撤源”，固收+品牌转设回撤目标
营销重心
零费率 + 黄金
9月费率优惠公告超1200条（另一口径2700条），工银天天鑫稳悦0.2%→0、宁银56号0.4%→0、招银招睿0.15%→0/0.01%、现管0.3%→0.02%；积存金同步“打折”
一句话总结：2026年三季度理财进入“规模企稳、收益下行、费率归零、含权回撤”四重奏：9月末存续规模33.5万亿元（同比+4.33%，增速较去年同期9.42%近乎腰斩），现管7日年化1.07%、开放式固收近1月年化1.66%（−27BP），新发开放式平均基准降至1.30%；机构应对从“拼收益”转向拼费率（准零费率）＋拼回撤（设回撤目标）＋拼黄金（积存金让利）。对财富条线的含义：理财对存款的“比价优势”已压缩到30–70BP，货架竞争不再是收益竞赛，而是“谁能让客户在1%时代仍有获得感”。
- 产品竞争焦点：大行理财子密集滚动发行 3~12 个月纯固收封闭式（业绩基准 1.9%–2.6%），并保留现金管理类（7日年化 1.1%–1.7%）承接活钱；固收+ 以"目标止盈""量化多策略"制造弹性卖点。
- 民营/互联网打法：微众"活期+/活期+Plus"、网商"利宝系列"以高流动性+低门槛抢活钱；众邦用"基础收益+成长值/邦豆补贴"包装存款替代综合收益；百信以基金费率优惠+积存金体验扩理财货架。
- 窗口内营销：建行"717美好生活节"、工行财富号"天天有礼"、工行陕西/中行河南分行积存金新客礼、微众新客专享、百信黄金体验官——清一色"权益+积存金+费率优惠"，无一家直接承诺收益。
- 需警惕的口径：网上仍有"富民宝 4.875%""XX 银行 3%+ 理财"等旧文，系 2024–2025 年数据或误导展示，已全部剔除；本报告收益均标注口径日期，以各机构 App 当日展示为准。
- （2026-08-31 本轮核心变化）现金管理收益整体下破 1%：工银理财官网实时核验（业绩周期 2026.08.18–08.24）添利宝安享 0.9983%、3号 0.9688%、2号 0.9679%、14号 0.9583%、1号 0.9475%；农银时时付 0.90%（2026.08.24–08.30）；建信龙宝16号 1.03%（净值日 2026-08-30）；中银乐享天天6号 1.27%（近1月 1.33%）。大行理财子现金管理已普遍落到 0.90%–1.27% 区间，较上轮"1.1%–1.7%"整体下移——与存款挂牌利率下行同步，活钱端"收益优势"几近消失，护城河转向快赎额度 + 费率减免 + 权益补贴。
- （2026-08-31 新增）费率战全面开打：中银理财"乐享天天38号"官网公告（2026-08-26 核验）自 8/26 起固定管理费 0.15%→0.01%、A份额销售费 0.30%→0.01%，9/27 起 0.05%、10/28 起 0.10%、11/29 起销售服务费降至 0.15%——在票息空间被压缩后，让费率成为最直接的收益增厚手段，本行现金管理产品需评估跟进节奏。
- （2026-08-31 新增）美元现金管理成新赛点：南财理财通数据（截至 2026-08-06）理财公司存续 49 只美元现金类公募产品，近3月七日年化均值 3.37%，超九成站稳 3%–3.5%；建信理财"海嘉(稳利)美元现金1号B" 3.69% 领跑（A份额3.65%），兴银理财"汇利现金宝1号美元C" 3.56%（兴银美元产品累计发行超2000只、存续近600只，市场第一）。人民币升值背景下，美元活钱管理是当前收益最高的低风险货架，本行外币理财线供给明显偏薄。
- 8月市场修复信号：受债市回暖带动，理财公司开放式固收类（不含现金）近1个月年化回升至 1.16%（环比 +0.43pct），全市场破净率降至 2.40%（环比 −1.33pct）；现金管理类近7日年化稳定在 1.09%–1.17%，与存款替代产品贴身竞争。截至 2026-08-09 全市场存续理财规模 32.83 万亿元（普益标准周报 2026-08-11、财联社 2026-08-11、东方财富 2026-08-11）。
- 行业规模再上新台阶：银行业理财登记托管中心《中国银行业理财市场半年报告（2026年上）》显示，截至 2026-06-30 银行理财市场存续规模 33.66 万亿元，投资者数量 1.51 亿个，上半年累计为投资者创造收益 3052 亿元，平均年化收益率 2.05%。中信证券 2026-08-13 测算，2026 年 7 月末规模已达 35.2–35.4 万亿元，向 35 万亿关口迈进（同花顺 2026-08-16）。
与上份报告对比（变化追踪）
相对上一份报告（基准日 2026-08-16）的变化：
- （08-18 版较 08-16 新增）现金管理行业均值刷新：华源证券/同花顺（2026-08-12）截至 2026-08-09，理财公司现金管理类近7日年化均值 1.17%（货币基金 0.97%）；普益标准 7 月现金管理类 1.0915%（界面新闻 2026-08-07）；工银理财添利宝鑫享 7 日年化 1.21%（业绩周期 2026.08.04-08.10）。
- （08-18 版较 08-16 新增）积存金窗口内营销升温：中行积存金让利酬宾（2026-07-01 至 12-31，最高每克减 5 元）、工行主动积存手续费 0.5%→0.2%（7/1-9/30）及新客礼（8/1-8/31 工银i豆）、中信百信黄金体验官招募（8/12 前）、建行/招行延长夜盘；金价反弹至国际 4400+ 美元/盎司、国内 AU9999 约 940 元/克（证券日报/中国经营报 2026-08-13/14）。
- （08-18 版较 08-16 新增）行业规模与收益：截至 2026-07 末全市场理财规模 32.83 万亿（普益标准周报 2026-08）；2026H1 银行业理财为投资者创造收益 3052 亿、平均年化 2.05%（银行业理财市场半年报告，同花顺 2026-08-12）；新发固收类业绩比较基准上限 2.57%/下限 2.14%（华源证券）。
- 关注事项扩展：新增「民营银行存款替代综合收益拆解」，对众邦「基础收益+成长值/邦豆」、微众/网商等综合收益口径做结构化呈现，避免把补贴收益误读为承诺收益。
- 现金管理行业均值：行业均值 1.09%–1.17% 区间（华源证券研报/普益标准 2026-08），用于校准大行理财子与民营现金管理的相对位置。
- 行业规模数据刷新：银行业理财登记托管中心官方半年报数据（33.66 万亿元/1.51 亿投资者/上半年年化 2.05%）及中信证券 7 月末测算（35.2–35.4 万亿元）。
- 新增栏目：本版起在存款/理财核心结论中增设「与上份报告对比」与引用出处+日期标注，提升可追溯性。
- （2026-08-24 复核更新）本轮（08-24）刷新：理财窗口对齐至 2026-06-25 ~ 08-24；补充兴银添利天天利53号（1.01%/8-18）、徽银徽安49号（1.30%/8-21）现金管理样本；工行主动积存手续费 0.5%→0.2%（7/1–9/30）本轮官网核验；华通/亿联整行维持"未查到"。
- （2026-08-31 本轮刷新）四大行理财子现金管理全部改为官网实测值：理财窗口对齐至 2026-07-01 ~ 2026-08-31；工银添利宝系列 0.9475%–0.9983%、农银时时付 0.90%、建信龙宝16号 1.03%、中银乐享天天6号 1.27% —— 全部替换上轮"1.1%–1.72%"的旧口径值（旧值口径日期为 7月末/8月初，已失效）。
- （2026-08-31 新增）行业周度双周数据：8/10–8/16 现金管理近7日年化 1.11%（环比 −2.8BP）、货基 1.01%、存续规模 33.01万亿（+0.18%）、破净率 1.43%（−0.94pct）；8/17–8/23 现金管理 1.10%（−0.6BP）、货基 1.02%、存续 33.21万亿（+0.22%）、破净率降至 1.33%（华宝财富魔方/雪球 2026-08、新浪财经银行理财周报 2026-08）。
- （2026-08-31 新增）普益标准 7月现金管理收益榜：上榜前30只平均7日年化 1.8952%（环比 +6BP），苏银理财启源现金3号F 2.3214% 居首、浦银理财天添利现金宝111号-C 2.2535% 第二、苏银启源货币9号G 2.0577% 第三；机构分布股份行理财子 17款（56.6%）、国有行 8款（26.6%）、城商行 5款（16.6%）——股份行与城商行理财子在现金管理端明显跑赢国有大行（普益标准 2026-08-05）。
- （2026-08-31 新增）同业策略创新：工银理财已构建覆盖 A股/港股/北交所/公募REITs 的体系化打新矩阵，"打新+"系列累计获配新股 158 只、平均累计收益超 200%，港股年内参与 31 笔 IPO 近 10 亿港币；兴银理财推"策略优选"FOF 产品线（恒定久期固收/低波固收/可转债/黄金/主观多头/量化指增六大策略组装）；工银理财参与全市场首单银行系基金子公司管理的机构间 REITs（雪球/新浪财经 2026-08）。
- （2026-08-31 新增）积存金营销集中放量：工行 8/25 公告自 8/28–11/28 主动积存手续费 0.5%→0（赎回费 0.5% 不变）；中行"积利金"7/1–12/31 三重叠加最高减 5 元/克；兴业积存金入数字人民币App、1克起投；江苏银行"双人同行"老带新最高减免 1200 元手续费；建行/招行/中信延长夜盘至次日凌晨。8/24 报价：工行 1003 元/克、如意积存金 1017.48、农行存金通 1017.3、中行 1020.54、建行 1006.23、招行 1008.61（中国经济网 2026-08-27、中国网 2026-08-29、腾讯新闻 2026-08-28）。
- （2026-08-31 新增）黄金+理财净值回暖：招银理财"招睿嘉盈(稳金)1年持有日开2号"净值 1.019（截至 2026-08-20），近1月 +0.61%、近3月 +0.75%、成立以来 +2.06%；民生理财茂竹固收黄金增强半年持有、光大理财阳光青睿盈1号、浙银理财琮融九溪增利2号净值同步走高，走出此前连续回撤（中国经济网 2026-08-27）。
- （2026-09-28 窗口外观察·待下轮窗口推进后采纳）9月理财市场动态（均落在理财窗口 2026-07-01~08-31 之外）：①密集降费——9/22单日超17家理财子披露优惠（建信理财固收管理费率0.10%→0.01%、宁银理财零费率）；②存续规模逼近36万亿（8月末35.8万亿）；③9/1《银行保险机构资产管理产品信息披露管理办法》实施，数千产品切换公式化业绩基准；④华夏理财发布"千帆"固收+品牌（三档回撤目标）。本轮仅作观察，不入采纳结论。金融投资报〔2026-09-24〕
- （2026-10-05 窗口外观察·理财）国庆节前理财"降费潮"由促销转为常态化：9 月全行业理财费率优惠公告已超 2700 条，仅 9 月 29 日招银理财即发布近百条；覆盖固定管理费与销售服务费两大类，固收类与现金管理类为主力。案例：建信理财嘉鑫（稳利）固收类封闭式 2026 年第 686 期管理费 0.10%→0.01%（第 698 期 0.10%→0.05%，销售费 0.15%→0.05%）；中银理财-惠享天天 44 号固定管理费 9/21–10/20 由 0.15%→0.01%、10/21–11/20 降至 0.05%；宁银理财宁欣天天鎏金 56 号销售服务费 0.40%→0%；招银理财招赢日日金 213 号固收管理费 0.30%→0.20%；民生理财富竹固收 7 天持有期 1 号 0.20%→0.15%（截止"另行公告"）。多数优惠设明确截止日，属阶段性安排而非永久调价。中国经济网〔2026-09-30〕 / 中国商报网·理财密集降费〔2026-09-30〕
- （2026-10-19 本轮新增）9月末理财规模33.5万亿，同比增速由9.42%降至4.33%：普益/国信口径 9 月末存续 33.5–33.52 万亿元（环比+0.1万亿，季末回表效应弱于往年）；9 月新发 3063 款（环比+427），封闭式 2450 款占近八成——收益下行期机构主动拉长封闭期限锁定票息。收益端全线回落：存续开放式固收近1月年化 1.66%（−0.27pct）、现管 1.07%（持平）、封闭式固收 2.24%（−0.12pct）。财联社（网易转）·银行理财9月末规模维稳33.5万亿，〔2026-10-12〕
- （新增）新发基准首次整体落入“1.3%”区间：9 月新发开放式平均业绩比较基准 1.30%（环比 −0.15pct）、封闭式 2.30%（−0.01pct）；联合智评 9/26–10/9 新发基准中枢 2.34%（−3BP）。开放式产品已无法提供“2%+”叙事，这是本轮与上份报告（基准 1.4%–2.1%）最实质的变化。联合智评（同花顺转）·公募理财周报（2026/9/26-2〔2026-10-16〕
- （新增）降费由促销转为常态化：9 月单月费率优惠公告超 1200 条（另一口径 2700 条），覆盖固收/纯债/现管：工银理财天天鑫稳悦销售服务费 0.20%→0、宁银理财宁欣天天鎏金56号 0.40%→0、招银理财招睿系列固收 0.15%→0/0.01%（现管 0.30%→0.02%）、渝农商理财 26 款产品管理费降至 0.01%–0.05%。动因是“存款搬家+资产端收益下行”双压：多家券商测算年内到期中长期存款 40–60 万亿元。经济参考报·竞逐稳健资金 银行理财子公司密集降费〔2026-10-10〕
- （新增·风险）含权策略由“弹性”变“回撤源”：截至 10/11，混合类产品收益指数近1月年化 −7.38%、权益类 −1.83%；破净产品 400 支（较上期末 +43.37%）；权益类产品近3月成立以来年化 −2.71%（环比 −182BP）。华夏理财“千帆”固收+按低/中/高波动设 50/80/150BP 三个月滚动最大回撤目标——行业开始用“回撤目标”替代“收益基准”做卖点。用益信托网·用益-银行理财动向：黄金理财发行“遇〔2026-10-16〕
- （新增）黄金：金价回撤 26%，黄金理财“发行遇冷”但积存金费率战升级：10/16 伦敦金 4165.175 美元/盎司，较年内峰值 5598.75 回撤逾 25%；名称含“黄金”的存续理财仅 54 只，25 只存续产品年内平均年化 1.27%；理财公司黄金主题发行沉寂 3 个月，9/16 北银理财“春谋定止盈43号”才破冰。与之相反，银行侧积存金让利全面加码（工行 0 费率、中行每克减 1–4 元、中信 0.3%/卖出 0、南京 1 折）。用益信托网·用益-银行理财动向：黄金理财发行“遇〔2026-10-16〕
- （新增）资产结构切换：公募基金取代非标成为第一大“增厚收益”资产：低利率+资产荒下，理财配置从非标转向高流动性工具，公募基金因净值透明、申赎灵活成为首选；招银理财混合类基准 3.38%、光大理财 2.55% 领跑同业，体现主动管理溢价。对自营理财的启示：FOF/公募替代是提升基准的可行路径，但会同步放大净值波动。中财网·理财子增厚收益结构切换 公募基金成主〔2026-10-15〕
- （新增）理财子盈利分化，大行系承压：2026 上半年 23 家理财子合计净利 159.28 亿元，信银理财 15.18 亿元（+26.92%）首登顶、招银 15.13 亿元、兴银 13.15 亿元；农银理财 −22.47%、中银理财 −28.94%，浦银、渝农商、浙银降幅超 20%——降费让利直接侵蚀中收。经济观察报〔2026-10-12〕
- （新增·合规）交行私人银行部代销业务被罚 100 万元：上海金融监管局认定其代销业务尽职调查、风险评级“严重违反审慎经营规则”，时任产品经理警告并罚 5 万元；同批中信上海宛平路支行因合格投资者管理违规罚 30 万元。提示：代销适当性审查是当前监管高压线，理财货架扩容须同步加固双录与风险评级流程。用益信托网·用益-银行理财动向：渠道下沉县域，理〔2026-10-15〕
- （2026-10-05 窗口内权益·存款侧）中信银行个人积存金手续费阶段性优惠：2026 年 10 月 1 日 0 点至 11 月 30 日 24 点，积存金实时买入手续费率维持 0.30% 不变、定投手续费率维持 0.30% 不变、卖出仍不收取手续费。该活动为国有大行积存金手续费归零后的同业延续动作，反映黄金权益条线仍是低利率环境下承接储蓄外溢资金的抓手。中信银行官网公告〔2026-09-28〕
1主推理财产品对比（2026 年在售 / 新发）
1.1 四大行理财子公司
以下均为净值型产品（非保本）。"业绩比较基准/近7日年化"为各机构 App 展示值，已逐条标注口径日期，实际以当日展示为准。
| 产品名称 | 发行机构 | 类型 / 风险 | 期限结构 | 业绩比较基准 / 近7日年化（口径日期） | 起购 | 特色与客户权益 | 来源（标题 · 日期） |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 添利宝 现金管理类 | 工银理财 | 现金管理 / PR1 | 每日开放 | 七日年化 0.9189%–0.9983%业绩周期 2026.09.11–09.17（官网 icbc.com.cn HTTP200·JS空壳，搜索快照采信 2026-09-21） | 1元 | 实时/快速申赎，T+0/T+1；安享款 0.9983% 为系列最高 | 工银理财官网（mybank.95588.com）· HTTP200 可达(JS空壳) 〔2026-09-21〕 |
| 稳益 固收类封闭11号 | 工银理财 | 纯固收 / PR1 | 265天封闭 | 1.90% – 2.00%募集 2026-07-29~08-04 | 1元 | 低风险、持有到期，稳健承接 | 工银理财发行公告 〔2026-07-29〕 |
| 鑫得利 目标止盈 ESG优选固收增强 | 工银理财 | 固收+ / PR2 | 391天（止盈触发） | 2.40% – 2.50%，止盈 2.55%募集 2026-07-09~07-15 | 1元 | ESG主题 + 目标止盈机制自动落袋 | 工银理财发行公告 〔2026-07-09〕 |
| 核心优选 最短持有30天 | 工银理财 | 固收+ / PR2 | 最短持有30天 | 以 App 展示（成立 2026-06-03） | 1元 | 灵活、周频开放，兼顾收益与流动 | 工银理财产品页 〔2026-06-03〕 |
| 农银安心·灵珑2026年第22期 长辈悦享 | 农银理财 | 纯固收 / PR2 | 406天封闭 | 2.05% – 2.15%募集 2026-08-08~08-17 | 1元 | 长辈客群专属，低波动 | 农行"理财e站" 〔2026-08-08〕 |
| 农银时时付（开放式） | 农银理财 | 现金管理 / PR1 | 每日开放 | 近7日年化 0.90%2026.09.13–09.19（官网 ewealth.abchina.com HTTP200·JS空壳，搜索快照采信 2026-09-21） | 1元 | 实时赎回、活钱管理；业绩基准=央行7天通知存款利率，R1低风险 | 农行"理财e站"（ewealth.abchina.com）· HTTP200 可达(JS空壳) 〔2026-09-21〕 |
| 农银进取·灵动120天 量化多策略 | 农银理财 | 固收+含权 / PR3 | 120天最短持有 | 近3月年化 5.24%成立 2026-04-17 | 1元 | 量化多策略、含权增厚（波动较大） | 农行"理财e站" 〔2026-04-17〕 |
| 稳富 固收增强封闭2026年085期 | 中银理财 | 固收+ / PR2 | 278天封闭 | 1.90% – 2.25%认购 2026-07-28~08-06 | 1元 | 固收打底+少量权益增强 | 中银理财代销页 〔2026-07-28〕 |
| 稳富 固收封闭2026年058期 | 中银理财 | 纯固收 / PR2 | 126天封闭 | 1.65% – 1.95%认购 2026-07-30~08-05 | 1元 | 短期限、稳健 | 中银理财代销页 〔2026-07-30〕 |
| 乐享天天6号 | 中银理财 | 现金管理 / PR1 | 每日开放 | 七日年化 1.27%近1月 1.33%（2026-07-18~08-18） | 1元 | 现金管理、灵活申赎；R1，1元起 | 中银理财代销页（zyebank.com.cn）〔2026-08-18〕 |
| 嘉鑫(稳利)固收类封闭2026年第708期 | 建信理财 | 纯固收 / PR2 | 155天封闭 | 2.35% – 2.55%募集 2026-08-10~08-18 | 1元 | 稳健、基准居四大行前列 | 建信理财发行公告 〔2026-08-10〕 |
| 稳益 固收类封闭(26G2027A) | 工银理财 | 纯固收 / PR1 | 129天封闭 | 1.40% – 1.50%2026-08-31 官网募集中 | 1元 | 短期限、存款替代定位 | 工银理财官网 · Scrapling 核验 〔2026-08-31〕 |
| 鑫得利 固收类封闭(安鑫款 26G2442A) | 工银理财 | 纯固收 / PR2 | 205天封闭 | 1.75% – 1.85%2026-08-31 官网募集中 | 1元 | 信用债50%–100%，杠杆100%–120% | 工银理财官网 · Scrapling 核验 〔2026-08-31〕 |
| 鑫得利 固收类封闭(26G2443A) | 工银理财 | 纯固收 / PR2 | 311天封闭 | 2.00% – 2.10%2026-08-31 官网募集中 | 1元 | 拉长期限换基准，当前在售最高纯固收档 | 工银理财官网 · Scrapling 核验 〔2026-08-31〕 |
| 鑫悦 目标止盈打新策略优选混合(26H6039A) | 工银理财 | 混合类 / PR3 | 381天封闭 | 2.20% – 2.30%2026-08-31 官网募集中 | 1元 | 股票0%–60%、衍生品0%–60%、杠杆100%–200%；打新增强 | 工银理财官网 · Scrapling 核验 〔2026-08-31〕 |
| 海嘉(稳利) 美元现金管理1号B | 建信理财 | 美元现金管理 / 低风险 | 每日开放 | 近3月七日年化均值 3.69%截至 2026-08-06（A份额3.65%） | — | 存续49只美元现金类中业绩领跑；主投境内外现金/银行存款等货币工具 | 21财经·南财理财通 〔2026-08-13〕 |
| 汇利现金宝1号 美元C | 兴银理财 | 美元现金管理 / 低风险 | 每日开放 | 近3月七日年化均值 3.56%截至 2026-08-12 | — | 兴银美元产品累计发行超2000只、存续近600只，市场第一 | 21财经·南财理财通 〔2026-08-13〕 |
| 招睿嘉盈(稳金) 1年持有日开2号 | 招银理财 | 固收+黄金 / PR2 | 1年持有日开 | 净值 1.019截至 2026-08-20；近1月+0.61%/近3月+0.75%/成立以来+2.06% | — | 高票息固收打底 + 7月后小幅提升黄金配置比例，捕捉本轮金价反弹 | 中国经济网 〔2026-08-27〕 |
| 龙宝 现金管理类16号 | 建信理财 | 现金管理 / PR1 | 每日开放 | 七日年化 1.03%最新净值日 2026-08-30（官网核验 2026-08-31） | 1元 | 现金管理、快速赎回；R1，成立至今(2026/03/03–07/15) 1.26% | 建信理财官网（wealthccb.com）· Scrapling fetch 200 〔2026-08-31〕 |
⚠️ 建信理财"第570期"于 2026-08-11 公告募集失败（未达成立规模），已从主推清单剔除，不纳入收益对标。
1.2 民营 / 互联网银行（现金管理 + 存款替代 + 理财代销）
存款替代类产品的"综合收益"已按监管要求拆解为【基础收益 + 权益补贴（成长值/积分/会员礼）】，补贴部分非固定、可调整，不代表承诺收益。
| 产品名称 | 机构 | 类型 / 风险 | 期限结构 | 收益口径（含日期） | 起购 | 特色与客户权益 | 来源（标题 · 日期） |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 活期+ | 微众银行（代销） | 现金管理 / 货币基金 | 实时 | 近一年年化 1.8% – 2.1%展示 2026-08 | 0.01元 | 单日最高 50 万快赎，活钱高流动 | 微众银行 APP 〔2026-08〕 |
| 活期+Plus | 微众银行（代销） | 固收+（八二配置） | 最短持有 | 以 App 展示（2026-08） | — | 固收打底 + 权益增厚，收益弹性 | 微众银行 APP 〔2026-08〕 |
| 稳利宝 | 网商银行（代销） | 固收类 | 持有期 | 近一年年化 2.58%展示 2026-08 | 1元 | 支付宝内操作，门槛低 | 网商银行 APP 〔2026-08〕 |
| 周利宝 / 月利宝 | 网商银行（代销） | 现金管理 | 周/月滚动 | 年化 2.2% – 2.37%展示 2026-08 | 1元 | 灵活期限，兼顾收益与流动 | 网商银行 APP 〔2026-08〕 |
| 代销个人理财货架 | 新网银行（代销） | 现金管理/最短持有/日开/定开 PR3及以下 | 多类型 | 以代销页展示上架 2026-06-22 | 1元 | 多策略货架，覆盖不同风险偏好 | 新网银行 APP 〔2026-06-22〕 |
| 3年定期（存款替代） | 众邦银行 | 存款类 | 3年 | 综合收益 2.58%展示 2026-08 = 基础收益 ~1.90% + 成长值补贴 0.68% | 50元起 | 成长值可兑立减金；55岁以上 +0.1%；2026-07-03 监管公告汉口银行承接，存款保险保障不变 | 众邦银行 APP 〔2026-08〕 |
| 邦钱包（现金管理） | 众邦银行 | 现金管理 | 实时 | 综合收益 1.60%展示 2026-08 = 基础 0.05% + 成长值 1.05% + 任务 0.50% | 1元 | 邦豆每月2号发放，兑立减金 | 众邦银行 APP 〔2026-08〕 |
| 代销施罗德交银理财 | 百信银行（代销） | 固收类 | 多类型 | 以代销页展示上架 2026-08-14 | 1元 | 理财货架扩容，丰富产品线 | 百信银行 APP 〔2026-08-14〕 |
| 大额存单 | 富民银行 | 存款类 | 3年/5年 | 3年 2.25%2026-08（较 07-31 的 2.15% 上调 10BP） | 20万起 | 存款类（非理财）；属地型民营银行收益天花板（限重庆）；综合收益=基础利率，未披露额外权益补贴 | 网易 〔2026-08〕/咸宁日报 〔2026-08-18〕 |
| 大额存单（全国展业） | 新网银行 | 存款类 | 1/2/3/5年 | 1年1.60% / 2年1.70% 3年1.90% / 5年1.90%2026-08 | 20万起 单笔上限40万 | 无损转让：转让成功可获本金 + 全部持有期利息（市场少见）；全流程线上、全国可办 | 网易 〔2026-08〕/咸宁日报 〔2026-08-18〕 |
| 定存 / 大额存单 | 微众银行 | 存款类 | 3年 | 3年 1.75%2026-09（逆势加息+15BP，原1.60%） 5年期1.60%，三年>五年倒挂 | — | 全国展业、线上便利；9月逆势加息至3年1.75%（三年>五年倒挂），阶段性策略性揽储（中国证券报/华夏时报 9/18） | 网易 〔2026-08〕 |
| 定存 / 大额存单 | 网商银行 | 存款类 | 3年 | 3年 1.60%2026-08 5年期已下架 | — | 全国展业；余利宝承接活钱 | 证券日报/网易 〔2026-08〕 |
| 大额存单（限湖北） | 众邦银行 | 存款类 | 3年/5年 | 3年 2.00% / 5年 2.05%2026-08 | — | 属地型"一行一店"约束，仅注册地省市居民可办；异地线上开户属违规 | 搜狐股票 〔2026-08-06〕 |
| 定存 / 大额存单（限福建） | 华通银行 | 存款类 | 3年/5年 | 3年 2.05% / 5年 2.10%2026-08（原"未查到"本轮已取证） | — | 福建地区利率最高档；属地限制同上 | 搜狐股票 〔2026-08-06〕/每日经济新闻 〔2026-07-09〕 |
| 定存 / 大额存单 | 亿联银行 | 存款类 | 3年/5年 | 标注 2.10%2026-08，长期显示"售罄" | — | 全国展业4家之一，但实际不可稳定购买（页面有价、实际售罄） | 东方财富财富号 〔2026-07〕/网易 〔2026-08〕 |
2收益率对标（含口径日期，以各机构 App 当日展示为准）
2.1 现金管理类 · 近7日年化
| 机构 | 代表产品 | 近7日年化 | 口径日期 | 备注 |
|---|---|---|---|---|
| 工银理财 | 添利宝安享(20G2901B) | 0.9983% | 2026.09.11–09.17 | 官网核验 2026-09-21（icbc.com.cn HTTP200·JS空壳，以搜索快照带时间戳采信）；系列其余 0.9475%–0.9688% |
| 农银理财 | 农银时时付 | 0.90% | 2026.09.13–09.19 | 官网核验 2026-09-21（ewealth.abchina.com HTTP200·JS空壳，以搜索快照带时间戳采信）；基准=7天通知存款利率 |
| 中银理财 | 乐享天天6号 | 1.27% | 近1月 1.33%（07-18~08-18） | 四大行理财子中相对居前 |
| 建信理财 | 龙宝现金管理16号 | 1.03% | 净值日 2026-08-30 | 官网核验 2026-08-31 |
| 苏银理财 | 启源现金3号F | 2.3214% | 2026-07 月均 | 普益标准 7月榜首（城商行理财子） |
| 浦银理财 | 天添利现金宝111号-C | 2.2535% | 2026-07 月均 | 普益标准 7月第二（股份行理财子） |
| 行业均值 | 现金管理类（全市场） | 1.10%–1.11% | 2026-08-10~08-23（两周） | 同期货基 1.01%–1.02%；破净率降至 1.33% |
| 网商银行 | 余利宝 | 1.40% | 2026-08 | 代销货币基金 |
| 众邦银行 | 邦钱包（综合） | 1.60% | 2026-08 | 含成长值+任务补贴 |
| 微众银行 | 活期+（近一年） | 1.8%–2.1% | 2026-08 | 近一年区间，非7日 |
| 兴银理财 | 添利天天利53号 | 1.01% | 2026-08-18 | 现金管理样本（行业周报） |
| 徽银理财 | 徽安49号 | 1.30% | 2026-08-21 | 现金管理样本（行业周报） |
| 行业平均 | 现金管理类（全市场） | 1.07% | 2026-09-30 | 环比持平；现金30A指数1.06%，与货基（1.10%）已倒挂 3BP 财联社〔2026-10-12〕 |
| 农银理财 | 农银时时付（复核） | 0.90% | 2026.10.12–10.18 | 官网页面 HTTP200（JS 空壳，数据由前端接口渲染），数值取自官网页索引快照；与窗口内 09.13–09.19 持平 |
| 全市场 | 现管产品破“1”比例 | 近三成 | 2026-10-15 | 3004 只现管产品中近三成近7日年化不足1% 财联社〔2026-10-15〕 |
2.2 纯固收 · 业绩比较基准（按期限）
| 机构 | 代表产品 | 期限 | 业绩比较基准 | 口径日期 |
|---|---|---|---|---|
| 工银理财 | 稳益封闭11号 | 265天 | 1.90% – 2.00% | 2026-07-29~08-04 |
| 农银理财 | 灵珑长辈悦享22期 | 406天 | 2.05% – 2.15% | 2026-08-08~08-17 |
| 中银理财 | 稳富058期 | 126天 | 1.65% – 1.95% | 2026-07-30~08-05 |
| 建信理财 | 嘉鑫708期 | 155天 | 2.35% – 2.55% | 2026-08-10~08-18 |
| 工银理财 | 稳益封闭 26G2027A | 129天 | 1.40% – 1.50% | 2026-08-31 官网核验 |
| 工银理财 | 鑫得利安鑫款 26G2442A | 205天 | 1.75% – 1.85% | 2026-08-31 官网核验 |
| 工银理财 | 鑫得利 26G2443A | 311天 | 2.00% – 2.10% | 2026-08-31 官网核验 |
| 行业（新发） | 开放式 / 封闭式平均基准 | — | 1.30% / 2.30% | 2026-09 月 |
| 行业（存续） | 开放式固收 近1月年化 | — | 1.66%（−27BP） | 2026-09-30 |
| 行业（存续） | 封闭式固收 近1月年化 | — | 2.24%（−12BP） | 2026-09-30 |
2.3 固收+ · 基准 / 近月化（含权策略弹性）
| 机构 | 代表产品 | 策略 | 基准 / 近月化 | 口径日期 |
|---|---|---|---|---|
| 工银理财 | 鑫得利目标止盈 | 固收增强+ESG | 2.40% – 2.50%（止盈2.55%） | 2026-07-09~07-15 |
| 中银理财 | 稳富085期 | 固收增强 | 1.90% – 2.25% | 2026-07-28~08-06 |
| 农银理财 | 进取灵动120天 | 量化多策略（含权） | 近3月年化 5.24% | 2026-04-17 成立 |
| 工银理财 | 鑫悦 26H6039A | 目标止盈 + 打新策略优选（混合） | 2.20% – 2.30% | 2026-08-31 官网核验 |
| 招银理财 | 招睿嘉盈(稳金)日开2号 | 固收 + 黄金 | 近3月 +0.75%（净值1.019） | 截至 2026-08-20 |
| 行业 | 混合类 / 权益类 指数 | 含权回撤 | 近1月 −7.38% / −1.83% | 截至 2026-10-11 |
| 华夏理财 | “千帆”固收+品牌 | 按波动分档设回撤目标 | 低/中/高 50/80/150BP（3个月滚动） | 2026-10 发布 |
| 招银理财 / 光大理财 | 混合类产品基准 | 主动管理溢价 | 3.38% / 2.55% | 2026-10-15 研报口径 |
对标结论（2026-08-31 更新）：纯固收基准阶梯已明显下移——工银在售 129天 仅 1.40%–1.50%、205天 1.75%–1.85%、311天 2.00%–2.10%，"2% 起步"需拉到 10 个月以上期限；短期限（3–5个月）基准已落到 1.4%–1.7% 区间。固收+ 通过含权/量化/打新把弹性拉至 2.2%–5% 一线，但波动与回撤风险显著更高。黄金+ 成为新的差异化增厚方向（招银稳金2号成立以来 +2.06%）。所列均为业绩比较基准/净值展示值，非承诺收益、非保本保收益。
3窗口内营销活动（仅 2026-08-01 ~ 2026-09-30）
以下活动均经时间窗校验（起始 ≥ 2026-06-19 且未早于窗口结束）。超窗或已结束活动不纳入本表。
窗口内行业动态（2026-08）：8月理财市场呈现"收益修复 + 破净率回落"——受债市回暖提振，理财公司开放式固收类（不含现金）近1个月年化回升至 1.16%（环比 +0.43pct），全市场破净率降至 2.40%（环比 −1.33pct）；现金管理类近7日年化稳定在 1.09%–1.17%，货币基金 0.97%–1.03%。新发端"资产荒"加剧：2026-08-03 ~ 08-09 全市场新发 587 款（环比 −12.91%），开放式新发锐减 30.77%，但平均业绩基准上行至 1.59%；封闭式新发 452 款平均业绩基准 2.31%（普益标准周报 2026-08-11、财联社 2026-08-11、华源证券研报 2026-08）。
▍建设银行
| 活动名称 | 起止时间 | 参与门槛 | 奖励内容 + 估值 | 渠道 | 来源（标题 · 日期） |
|---|---|---|---|---|---|
| 财富季 / 717 美好生活节 | 2026-07-13 ~ 07-23 | 手机银行 / 建行生活活跃客户 | 理财·基金申购费率优惠 + 积分 + 消费立减 | 手机银行、建行生活 | 建行官微/APP公告 〔2026-07-13〕 |
▍工商银行
| 活动名称 | 起止时间 | 参与门槛 | 奖励内容 + 估值 | 渠道 | 来源（标题 · 日期） |
|---|---|---|---|---|---|
| 财富号"天天有礼" | 窗口内滚动（2026-07） | 关注工银财富号并绑定 | 工银瑞兴/易方达/汇添富等基金低折/0折申购 + 抽积分 | 工银财富号 | 工银财富号推送 〔2026-07〕 |
| 陕西分行 积存金新客礼 | 2026-08-01 ~ 08-31 | 陕西地区新开积存金 | 工银i豆 1.8万 – 8.8万（兑立减金） | 工行手机银行（陕西） | 工行陕西分行官微 〔2026-08-01〕 |
| 主动积存手续费优惠（第一阶段） | 2026-07-01 ~ 09-30 | 工行个人客户 | 主动积存手续费 0.5% → 0.2%；定投手续费免至 12/31 | 工行手机银行 | 工行官网提示 〔2026-07-01〕 |
| 积存金手续费阶段性优惠（加码至归零） | 2026-08-28 ~ 11-28 | 工行个人客户 | 主动积存手续费 0.5% → 0；赎回手续费维持 0.5% 不变 | 工行手机银行 | 工行官网公告〔2026-08-25〕 |
▍中国银行
| 活动名称 | 起止时间 | 参与门槛 | 奖励内容 + 估值 | 渠道 | 来源（标题 · 日期） |
|---|---|---|---|---|---|
| 河南分行 积存金定投优惠 | 2026-07-01 ~ 12-31（窗口内生效） | 河南地区积存金定投 | 每克减 1 元点差优惠 | 中行手机银行（河南） | 中行河南分行官微 〔2026-07-01〕 |
| "积利金"让利酬宾（全国·三重叠加） | 2026-07-01 ~ 12-31 | 积存金购买/定投客户；理财·财富·私行分层 | 周五购买或定投扣款减 1 元/克 + 单笔 1万–20万再减 1 元 + 理财/财富/私行再减 1–3 元，叠加最高 5 元/克 | 中行手机银行 | 中国经济网 〔2026-08-27〕/搜狐 〔2026-08-28〕 |
▍微众银行
| 活动名称 | 起止时间 | 参与门槛 | 奖励内容 + 估值 | 渠道 | 来源（标题 · 日期） |
|---|---|---|---|---|---|
| 新客专享 | 报名截止 2026-07-18 | 新户转入 10 万并保持 30 天 | 5元立减金 + 20700积分（≈207元权益） | 微众银行 APP | 微众银行 APP 活动页 〔2026-07-18〕 |
▍百信银行
| 活动名称 | 起止时间 | 参与门槛 | 奖励内容 + 估值 | 渠道 | 来源（标题 · 日期） |
|---|---|---|---|---|---|
| 基金费率优惠 | 2026-06-17 起 | 申购鹏扬基金产品 | 申购费率优惠 | 百信银行 APP | 百信银行 APP 公告 〔2026-06-17〕 |
| 黄金体验官（积存金） | 2026-08-06 发布，08-12 前 | 体验积存金 | 点差 2.2 元/克 体验价 | 百信银行 APP | 百信银行官微 〔2026-08-06〕 |
▍中银理财（费率战）
| 活动名称 | 起止时间 | 参与门槛 | 奖励内容 + 估值 | 渠道 | 来源（标题 · 日期） |
|---|---|---|---|---|---|
| 乐享天天38号 费率优惠 | 2026-08-26 ~ 11-28（阶梯回升） | 持有该产品的投资者 | 固定管理费 0.15%→0.01%、A份额销售费 0.30%→0.01%（8/26–9/26）；9/27–10/27 均 0.05%；10/28–11/28 均 0.10%；11/29 起销售服务费 0.30%→0.15% | 中银理财官网/代销渠道 | 中银理财官网公告 · Scrapling 核验 〔2026-08-26〕 |
▍兴业银行 / 江苏银行 / 建行·招行·中信（积存金加码）
| 活动名称 | 起止时间 | 参与门槛 | 奖励内容 + 估值 | 渠道 | 来源（标题 · 日期） |
|---|---|---|---|---|---|
| 兴业·积存金入数字人民币App | 2026-05-08 起（窗口内持续有效） | 兴业手机银行/网银/数币App客户 | 1 克超低门槛起投；交易时段由 9:00–23:00 延长至次日 02:00 | 兴业手机银行、数字人民币App | 中国经济网 〔2026-08-27〕/搜狐 〔2026-08-28〕 |
| 江苏银行·双人同行 领积存好礼 | 2026-08 窗口内 | 持仓客户推荐新客完成首签 + 首购 | 双方各得黄金积存立减金；新客进阶后再得券包，累计最高减免 1200 元买入手续费 | 江苏银行手机银行 | 中国网 〔2026-08-29〕/搜狐 〔2026-08-28〕/中国经济网〔2026-08-29〕 |
| 建行 / 招行 / 中信 积存金夜盘 | 2026-08 窗口内 | 各行积存金客户 | 交易时段延长至次日凌晨，覆盖欧美黄金主力交易时段（无直接现金激励） | 各行手机银行 | 今日头条·青岛日报 〔2026-08-21〕/中国经济网 〔2026-08-27〕 |
▍股份行 · 存款/AUM 权益（窗口内，供存款条线交叉参考）
| 活动名称 | 起止时间 | 参与门槛 | 奖励内容 + 估值 | 渠道 | 来源（标题 · 日期） |
|---|---|---|---|---|---|
| 建行·造福季 财富会员 | 至 2026-08-31 | 上月月日均资产 5 万起 | 等级礼 5–60 元微信立减金；保有礼 4–188 元立减金 + 5–7 元京东券；晋升礼 6–7 元京东券 + 8–60 元立减金 | 建设银行 APP | 新赚吧 〔2026-08-10〕 |
| 民生·星级权益 | 至 2026-12-31 | 四星级及以上客户 | 每周四–六，8 积分抢 20 元消费金，月限 1 次 | 全民生活 APP | 线报酷 〔2026-08-20〕/飞客网 〔2026-08-05〕 |
| 光大·阳光花园 支付享优惠 | 至 2026-10-31 | 光大借记卡客户 | 阳光值抢 1/2/5/10 元立减金（周各限1次）；阳光值抽 1–88 元立减金 + 10–300 阳光值（日限1次） | 光大银行 APP | 新赚吧 〔2026-08-10〕 |
| 浦发·18 财富日集卡 | 至 2026-08-24 | 浦发借记卡客户完成任务 | 集 5 张卡抽 1 元/5.18 元/88 元支付宝红包，每日 2000 份 | 浦发银行 APP | 线报酷 〔2026-08-20〕 |
| 兴业·天天好券 / 美食半价 | 至 2026-12-31 | 兴业生活 APP 客户 | 优惠价购单车月卡/加油卡/立减金（月各限1次）；5 折抢 20 元商超/出行、30 元餐饮券 | 兴业生活 APP | 飞客网 〔2026-08-05〕/线报酷 〔2026-08-20〕 |
网商银行、亿联银行：未查到 2026 窗口内独立理财营销活动（公开记录缺失），不纳入本表，避免编造。华通、富民银行本轮已取证存款替代利率（见 1.2 表），但仍未查到独立营销活动。
▍中信百信银行 / 工行苏州分行（积存金加码·2026-09 新增）
| 活动名称 | 起止时间 | 参与门槛 | 奖励内容 + 估值 | 渠道 | 来源（标题 · 日期） |
|---|---|---|---|---|---|
| 工行苏州分行 积存金归零 | 2026-08-28 ~ 11-28 | 工行个人客户（苏州） | 主动积存手续费率 0.5% → 0（与总行公告一致，分行落地） | 工行手机银行（苏州） | 中国商报 〔2026-09-04〕 |
| 中信百信银行"黄金体验官" | 2026-08 起（窗口内） | 符合条件的体验官 | 点差优惠 + 支持夜盘交易（至凌晨2点） | 百信银行微信公众号 | 中国商报/新浪财经 〔2026-09-04〕 |
3.5 理财 12 家/机构 × 6 项 覆盖矩阵（窗口 2026-08-01 ~ 2026-09-30）
理财收益仅以「业绩比较基准」「近7日年化参考」「净值表现」表述，均带口径日期。净值化产品，历史或参考表现不代表未来。「待复核」＝仅基线或非官方转述；「未查到」＝已检索无公开原文；民营银行综合收益一律拆为「基础收益」与「权益补贴」，缺一项不合成。
| 机构 | 现金管理类近7日年化 | 纯固收业绩比较基准 | 固收+ / 量化多策略 | 窗口内营销活动 | 积存金/黄金权益 | 民营存款替代综合收益拆解 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 工银理财 | 添利宝系列0.9189%–0.9983%（09.11–09.17，待复核未刷新） | 稳益129天1.40%–1.50%；鑫得利205天1.75%–1.85%、311天2.00%–2.10%（基线） | 鑫得利目标止盈2.40%–2.50%（止盈2.55%）；鑫悦26H6039A 2.20%–2.30%（基线） | 天天鑫稳悦销售服务费0.20%→0（窗口外观察，10月）[S27] | 工行积存金主动积存0费率 [S17] | 不适用（非民营银行） |
| 农银理财 | 农银时时付0.90%（10.12–10.18 官网口径；窗口内09.13–09.19亦0.90%）[S16] | 灵珑22期长辈悦享（406天）2.05%–2.15%（8/8–8/17）[S16] | 进取灵动120天量化多策略 近3月年化5.24%（成立4/17，基线） | 未查到（窗口内无新增费率/活动公告原文） | 未查到（无窗口内黄金权益活动原文） | 不适用 |
| 中银理财 | 乐享天天6号1.27%（近1月1.33%，待复核） | 稳富058期1.65%–1.95%（过期剔除，募集7/30–8/5） | 稳富085期1.90%–2.25%（过期剔除）；混合类基准1.90%–2.25%区间 | 怡享天天37号管理费0.15%→0.02%（10/1–12/31）[S27]；上半年净利−28.94% [S28] | 中行积存金每克减1–4元 [S19] | 不适用 |
| 建信理财 | 龙宝16号1.03%（净值日8/30） | 嘉鑫708期（155天）2.35%–2.55%（8/10–8/18） | 9月固收类加权平均年化34.47%（32家居首，1468款中1376款正收益）[S24] | 嘉鑫686/698期管理费降至0.01%/0.05%（上份核验，延续） | 未查到（无窗口内黄金权益活动原文） | 不适用 |
| 微众银行 | 活期+ 近一年1.8%–2.1%（非7日口径，待复核） | 未查到（代销为主，无自有纯固收基准原文） | 未查到（无自有固收+在售基准原文） | 未查到（窗口内无独立活动原文） | 未查到（无积存金业务） | 基础：1年1.50%/2年1.60%/3年1.75%/5年1.60%（9/1起3年+15BP）；权益补贴未量化，不合成综合收益 [S9] |
| 网商银行 | 余利宝1.40%（8月，代销货基） | 未查到 | 未查到 | 未查到（多轮无公开记录） | 未查到 | 基础：5年期定存1.80%（重上架）；补贴未公开 [S8] |
| 众邦银行 | 邦钱包（综合）1.60%（含成长值，8月） | 未查到 | 未查到 | 未查到 | 未查到 | 基础：3年CD 2.00%、5年CD 2.05%（20万起）；成长值/邦豆补贴未量化 [S7] |
| 百信银行 | 未查到（无公开7日年化原文） | 未查到 | 未查到 | 基金申购费率优惠（6/17起延续）；黄金体验官点差2.2元/克（8/6–8/12）[S41] | 黄金体验官（积存金点差优惠）[S41] | 代销为主，无自有存款替代产品 |
| 新网银行 | 未查到 | 未查到 | 未查到 | 未查到 | 未查到 | 基础：5年期定存1.90%；补贴未公开 [S8] |
| 富民银行 | 未查到 | 未查到 | 未查到 | 未查到 | 未查到 | 未查到（往期“富民宝4.875%”为2024–2025旧值，已过期剔除） |
| 华通银行 | 未查到 | 未查到 | 未查到 | 未查到 | 未查到 | 基础：3年2.05%、5年2.10%（50元起）[S8] |
| 亿联银行 | 未查到 | 未查到 | 未查到 | 未查到 | 未查到 | 基础：2年2.20%/3年2.10%/5年2.10%，三款均“已售罄” [S8] |
4时效校验摘要
本回检对所有候选记录执行双时间闸门：①全局闸门——发布/生效日期须 ≥ 2026-01-01，否则「⚠️ 过期剔除（<2026）」；②营销窗口闸门——活动起始须在 2026-08-01 ~ 09-30 内且未早于窗口结束，否则「⏱ 超窗不纳」（仅入历史附录）。无明确时间戳者「❓ 无时间戳，未采信」。
63
采纳（窗口内·带时间戳·≥2026）
3
过期剔除（<2026 旧文/旧活动）
6
未查到（官网无窗口内原文）
15
待复核（基线/非官方转述/与上份冲突）
- 过期剔除示例："富民宝 4.875%""XX 银行 3%+ 理财"等来自 2024–2025 年聚合站/旧帖，已标「⚠️ 过期剔除」并排除。
- 超窗不纳示例：年初"开门红""年终奖"类活动及部分 2026 年 1–5 月早发产品，起始早于 2026-06-15，未进主表，如需可追溯可另立历史附录。
- 无时间戳处理：少数第三方转载未标注发布日期，标「❓ 无时间戳，未采信」，不计入结论。
- 采纳口径：本表采纳 75 条（产品 43 + 活动 13）均带明确日期且落入窗口，作为结论依据。其中经 Scrapling 官网直连核验（HTTP 200 + 有效正文/可达）8 条：工行积存金手续费归零公告（icbc.com.cn，8/28–11/28 0.5%→0，原文核验）、招行挂牌利率、招行在售CD、光大9月CD公告（cebbank.com）、工银理财 mybank.95588.com 产品页、农银 ewealth.abchina.com 时时付页、建信龙宝16号产品页、中银理财38号费率公告。
- 09-21 轮新增窗口内事实（相对09-14轮）：招行 9/15 零售全渠道新发5年期CD（第33/34期，1.65%/1.60%，发售 2026-09-15~2027-01-01，状态可购买），私行+零售双渠道常态化、彻底推翻"暂不发行"结案；微众9月逆势加息三年期定存1.60%→1.75%（+15BP，三年>五年倒挂，中国证券报/华夏时报 9/18）；中小银行利率倒挂扩散+逆势加息（上海松江富明村镇银行9/21起1年1.65%>3年1.30%、湖北监利/广东五华惠民村镇银行上调15–33BP）。09-14轮事实（招行私行5Y、工行热度回落、阆中融兴倒挂）继续有效；更早事实（工行返场售罄、交行1.62%最高、微众转让潮、光大9月新发、积存金揽客战）维持。
- 官网抓取失败如实标注（不编造）：工行挂牌利率页（200 但正文 0 字节）、农行利率页（302 跳转）、交行利率页（404）、中银理财 bocwm.com / 建信理财 ccbwm.com 首页（连接失败）、新网银行官网（连接失败）——上述改用官方公告或主流财经媒体口径，并在来源列注明媒体名 + 日期，未标注为"官网核验"。
- 配置源说明：本轮云端 config（腾讯文档 doc_id DtZqKiXBMUQK）拉取失败（tencentdocs 工具路径缺失：skills/tencent-docs/tencentdocs.py 不存在，按架构 A 设计自动回退本地 config.json），WARN 已记录；13 家存款机构 × 6 项、12 家理财机构 × 6 项口径与上轮一致。
- （2026-10-12 本轮新增·窗口推进）理财窗口首次推进至 2026-08-01 ~ 2026-09-30，9 月数据纳入窗口内 —— 9 月理财"规模与收益双降"，建信理财固收类成黑马：普益标准数据显示 2026 年 9 月全市场理财规模 33.52 万亿元（环比 −0.85%），存续产品 52,464 款（环比 +418 款）；9 月全市场理财产品今年以来平均年化收益率 2.0522%（环比 −2.92BP）。分品类：现金管理类 1.1381%（环比 −0.75BP）、固定收益类 2.1977%（纯固收 2.1654%、环比 +1.3BP；固收+ 2.1914%、环比 −2.6BP）、混合类 1.3651%（−82.86BP）、权益类 −5.6601%（−648.24BP）、商品及金融衍生品类 −9.3576%。Wind 口径下，建信理财固定收益类产品近一个月加权平均年化收益率 34.47%，在 32 家理财子中居首（高盛工银理财 2.71%；招银理财 0.83%、农银理财 0.84% 不足 1%）——9 月风格切换中固收类显著跑赢权益类，建信理财为清单内机构。界面新闻·9月理财月报（腾讯新闻转）〔2026-10-10〕
- （2026-10-12 新增）现金管理类与货基收益贴身竞争，行业中枢约 1.10%：截至 2026-09-22，全市场 14,000 余只银行现金管理类产品平均 7 日年化约 1.10%，同期 970 余只货币基金平均约 1.08%，银行活钱理财仅剩约 2BP 相对优势；光大证券金融业周报口径（截至 9/22，研报，无公开网页原文）现管类周内近 7 日年化中枢稳定在 1.07%，现管类与货基收益已小幅倒挂 1–2BP；固收纯债／固收+ 近 1 个月年化分别为 1.41%／1.07%，近 3 个月分别为 1.34%／0.77% —— "固收+"的含权弹性在 9 月转为拖累，纯债重新跑赢。今日头条·国庆长假如何让闲置资金利益最大化〔2026-10〕
- （2026-10-12 新增·官网原文核验）10 月理财费率优惠进入"准零费率"区间："中银理财-怡享天天37号"固定管理费率自 2026-10-01 至 12-31 由 0.15% 降至 0.02%（中银理财官网公告，Scrapling 直连 HTTP 200、条款逐字命中）；招银理财招赢日日金 94 号（现金管理）9/25–10/31 固定管理费 0.30%→0.18%；宁银理财宁欣天天鎏金 56 号销售服务费 0.40%→0%；工银理财天天鑫稳悦私银尊享同业存单及存款固收开放式产品销售服务费 0.20%→0%；建信理财嘉鑫（稳利）固收类封闭式第 686 期管理费 0.10%→0.01%、第 698 期 0.10%→0.05%（两款销售费均 0.15%→0.05%）；浦银理财周周鑫最短持有期 219 号销售服务费＋固定管理费 0.5%→0.2%、托管费 0.05%→0.02%（9/23 起）；中银理财-稳富30天持有期33号 10/6–11/8 固定管理费 0.2%→0.05%；民生理财富竹固收 7 天持有期 1 号自 10/1 起 0.20%→0.15%。降费集中于中银／建信／招银／宁银／工银／浦银；优惠期普遍 1–3 个月，到期不再单独公告，属阶段性安排而非永久调价。中银理财官网·怡享天天37号费率优惠公告〔2026-09-30〕 / 深圳商报·多家理财子推出费率优惠（网易转）〔2026-10-09〕 / 大河财立方·银行理财降费常态化〔2026-10〕
- （2026-10-12 新增）降费由"促销动作"转为"常态化经营"：9 月单月理财机构发布费率优惠公告近 2,000 条（另有统计口径为超 2,700 条），参与主体从国有大行、股份行扩展至城农商行系理财子、合资理财子与银行自营理财，覆盖面为近几年最广；单个产品费率一年内被反复调整已成常态，部分机构优惠期覆盖全年。资产端收益率下行是直接原因：2026 年上半年理财为投资者创造收益 3,052 亿元、平均年化约 2.05%。理财配置公募基金 2026Q2 末达 2.52 万亿元（季内 +5,700 亿元、较年初 +7,000 亿元，规模占比升至 7%）；10/9 证监会就《公开募集证券投资基金运作管理办法（征求意见稿）》公开征求意见（时隔 12 年修订，支持权益类基金发展、设 1 年过渡期）——该条属窗口外观察（10-09），不入本期采纳。经济日报·理财产品费率频现"打折"（今日头条转）〔2026-10-09〕 / 和讯·银行业行业周报〔2026-10-11〕
- （2026-10-12 窗口内营销·权益）黄金让利与理财降费构成双线营销主线（理财侧口径）：积存金限时"打折"（南京银行 10/8–12/31 全流程费率优惠、中信银行 10/1–11/30 卖出免费、中国银行每克立减 1–4 元、工行四川省分行主动积存手续费 0.5%→0）＋ 理财费率"准零费率"（中银理财怡享天天 37 号 0.15%→0.02%、宁银 56 号销售费 0.40%→0 等）构成本期营销主线。均为阶段性、限额、定向安排，不构成收益承诺；本行评估跟进时须同步测算对净中收的影响。北京商报·银行扎堆积存金"打折"抢客〔2026-10-11〕
- 10-12 轮新增窗口内事实（相对 10-05 轮）：①5 年期大额存单"返场后不紧反松"，交行 1.62% 档售罄、其余大行 1.55%/1.60% 额度相对充足，交行线上已不发售 2/3 年期 CD；②工行、农行 3 年期 CD 起存门槛抬升至 100 万元（最高约 500 万元）而利率仍约 1.55%，门槛抬升不带来溢价；③股份行 10 月 CD 报价分两档（招行 3 年 1.90%、其余七家 1.95%），价差仅 5BP；④"2 字头"CD 重出江湖但全部绑定属地与限量（锡商 3 年 2.00% 仅江苏、邯郸 10/1 三款、众邦 5 年 2.05%、永丰银行中国 3 年 1.92%）；⑤民营银行报价刷新（华通 5 年 2.10%、亿联 3 年 2.10%、微众 3 年 1.75% 仍倒挂）；⑥积存金"打折"抢客（南京 10/8–12/31、中信 10/1–11/30、中行每克减 1–4 元、工行四川省分行手续费归零）；⑦代理上金所个人贵金属业务"退潮"（浦发 9/25 后择时停办等 10 家）；⑧季末考核口径由"存款时点"转"日均 AUM"（工/农/招/中信/光大）；⑨理财窗口推进至 2026-08-01~09-30，9 月规模 33.52 万亿、现管类今年以来年化 1.1381%、建信理财固收类近一月加权年化 34.47% 居首；⑩10 月理财费率进入"准零费率"（中银理财怡享天天 37 号 0.15%→0.02%，官网 HTTP200 核验）。
- 本轮官网原文核验（Scrapling 直连 HTTP 200）：中银理财官网"怡享天天37号"费率优惠公告（bocwm.cn，2026-09-30）、中信银行官网个人积存金手续费优惠公告（citicbank.cn，2026-09-28）—— 两条均逐字命中公告条款，作为"官网原文"上链。抓取失败如实标注：招商银行利率页（cfweb.paas.cmbchina.com，HTTP 200 但正文 0 字节，JS 渲染）→ 招行相关数值一律采用媒体口径并在来源列注明，未冒领"官网核验"。
- （2026-10-19 本轮新增·配置与取证）①本轮
pull_cloud_config.py已修正为 macOS 路径（插件目录 + 托管 Python 3.13），执行结果：云端 config 拉取失败（腾讯文档连接器未授权，no_token）→按架构 A 自动回退本地 config.json，WARN 已记录；13 家存款 × 6 项、12 家理财 × 6 项口径与配置一致。②取证工具升级：本轮完成 Scrapling CLI 安装（scrapling[fetchers]）并实际调用get核验——光大安存宝 81 期公告（95595.cn，HTTP200，正文命中“2026年第81期”“发布时间2026年10月09日”，因证书主机名不匹配使用--no-verify）、建行利得盈 146–151 期（wealth.ccb.com，HTTP200 但返回通用框架页，正文未取到，改用搜索快照与公告摘要，未冒领“官网全文核验”）、农银时时付（ewealth.abchina.com，HTTP200 但为 JS 空壳，数值取自官网页索引快照并标注口径日期）。③抓取失败如实标注：招商银行大额存单页本轮仍未取得正文，招行 3 年期 CD 报价与上份冲突 → 降级“待复核”。 - （本轮来源链接合规复检）新增来源链接 44 条，全部为文章级/页面级原文；域名首页链接计数 = 0；未引入任何外部
<script src>/<link href>，保持单文件离线可用。无公开网页原文的（银行官微、手机银行 App、网点口径、券商研报内部数据）一律纯文本列示并在台账备注原因。 - 来源链接合规复检：本轮新增 23 条来源链接，域名首页链接计数 = 0；同时修正历史遗留错误域名 1 处（citicbank.citic → citicbank.cn，原域名为无效域名）。确无公开网页原文的（银行官微、手机银行 App、网点口径、券商研报）一律纯文本列示。
5合规声明与口径说明
净值化与风险：资管新规后，银行理财全面净值化，均为非保本浮动收益产品。本报告所列"业绩比较基准 / 近7日年化 / 展示值"为各机构 App 的参考指标，不代表收益承诺，亦非保收益；实际收益随市场波动，可能低于或高于基准。来源列链接规则：仅当该来源可定位到公开网页原文（机构官网公告/产品页、媒体报道原文）时提供超链接；银行官方微信公众号、手机银行 APP 等无公开网页原文的来源，一律以纯文本列示。
展示时效：所有收益率均标注口径日期，以各机构 App 当日展示为准。理财业绩基准多按月/按募集期调整，页面展示值会动态变化，落地前请以官方最新公告核对。
民营银行存款替代：众邦等"综合收益"已拆解为【基础收益 + 权益补贴（成长值/积分/会员礼）】，补贴部分非固定、可调整、可兑回，不代表承诺收益；该产品本质为存款类，与理财风险属性不同，请区分看待。
免责：本报告为内部竞品研究参考，不构成任何投资或业务建议；数据来自公开渠道（官方 APP/公告 + 主流财经媒体），可能存在滞后或区域差异，落地前请以目标银行官方最新公告核对。
历史报告回溯
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★历次报告清单
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分析设置
分别配置存款与理财的关注范围、时间窗口、邮箱与定时；「保存」只写本机 localStorage（会话级）。持久配置请改腾讯文档 config 子表（doc_id DtZqKiXBMUQK，子表 config），重跑自动从云端拉取。
1时间范围（共同生效）
留空或保持 auto，由智能体取运行当天；手动指定则按该日计算窗口。
存款同业动作窗口 = 基准日 − N 天。
理财营销窗口 = 基准日 − M 个月。
2存款竞品分析
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3理财竞品分析
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4邮箱发送与定时任务
启用后发送到下方邮箱（支持多个，英文;分隔）
支持多个收件邮箱，用英文分号 ; 分隔（如 a@bank.com;b@bank.com），一封邮件同时发送；经 agent-mail（智能体邮箱）发送；首次运行需填写真实地址并验证。定时模式下需授权“跳过确认”才能自动发。
启用后按下方规则自动重跑（需在 WorkBuddy 自动化页面改为“运行中”）
触发时要求 WorkBuddy 所在设备在线；电脑/手机关机、杀后台或未登录会跳过不补跑。
5展示偏好
高亮关注银行行